车贷P2P业务流程

        我国目前来说P2P车抵贷款一般采用线上发标融资和线下借款审核相结合的形式。基本运作模式是借款人将车辆抵押给平台或者平台指定的债权人，平台在评估借款人车辆后放贷，到期由平台专人负责催款。

　　虽然每个P2P平台流程稍有不同，但是大致可以分为贷前审批、贷中确认和贷后管理三个步骤。

　　第一步：贷前审批

　　贷前审批是贷款发放的前提和准备阶段，第一个步骤为基本条件检查，调查贷款人的基本信用情况、收入情况还款能力等。第二个步骤平台会去做尽职调查，查与贷款人关联的亲属、朋友及同事以全面了解借款人;第三个步骤为授信审批，有的平台还有初审、复审等环节，最终确定贷款人的贷款额度和期限等。

　　第二步：贷中确认

　　贷中确认是贷款过程中需要对于贷款的种类进行确认，有抵押贷款和质押贷款两种类型。如果是质押，将车辆保存在指定停车场，如果是抵押，在车辆隐秘处上安装多个GPS。一般而言，抵押和质押的标的折算比例不同。对于标的进行抵质押落实以后，需对标的进行管理，例如：对于抵押贷款的标的车辆安装GPS定位跟踪实时管理。借款人各项信息都确认之后，平台再把这个车抵标放到线上，供投资人选择，满标后把资金打给借款人。

　　第二步：贷后管理

　　贷后管理重点防范发生借款人跑路和失联的风险，而对于车辆的风控，最安全的措施是质押车辆(自有车库、专人看管)和质押证件(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙)并举，其次是在车管所办理抵押手续、安装GPS(同时安装有线和无线GPS)和押证(汽车销售发票、机动车登记证、那税单、保险单、备用钥匙)、签署委托买卖协议并举。如果出现借款人未及时还款的情况，平台会用短信、电话等方式提醒。若这个阶段的措施仍旧无效，则实行催收管理。平台既可以自建催收团队，也可以选择外包，交由专门的催收公司帮忙处理逾期和坏账业务。在这一阶段，平台有权对于贷款人的抵押标的进行处理以收回贷款，而且借款人也需要上缴逾期罚息。此外，一旦最终确认贷款无法收回，一般平台会全额垫付投资人的资金以保证投资人的利益不受损害。