银行贷款须知

　　银行贷款谨记五大要点

　　1、选择最佳的贷款途径

　　公积金贷款的利率目前比同期的商业贷款的利率低1个百分点左右，因此只要符合使用公积金贷款的条件，应该尽可能申请公积金的贷款。需要注意的是，公积金贷款要求借款人首先是住房公积金的缴存人，没有公积金存款的个人只能申请商业贷款。

　　2、看清贷款是何种计息方式

　　正常情况下，无论是贷款利率还是管理费，都会明码标价。不过，如果我们仅仅只看数字的高低，而不关注具体的收费方式，说不定可能付出更多利息，因为那种方式可能只是看起来比较低而已。

　　我们以市场上的两款产品进行比较，结果发现看起来利率低的反而更费钱。一款是某银行的无抵押贷款，采用的是每月收取管理费的方式计息，月管理费为0.85%。另外一款是一家小贷公司的贷款产品，采用的是月利息的方式，月利率1%。从数值上来看，1%的月利率似乎比0.85%的管理费要高一些，但经过计算后发现，结果恰恰相反。

　　以为期12个月的10万元贷款计算，收管理费的产品共收取管理费1.02万元(100000×0.85%×12=10200元)。而以月利计算的总利息才6618元(等额本息)，比前者少了3400元。

　　3、按照收入安排还款

　　还款安排主要是决定贷款期限和首付率。绝大多数住房贷款采用分期还款的方式，即每月等额归还贷款本息。在房价一定的情况下，选择不同的贷款期限、首付率，就会决定不同的月均还款水平。通常，贷款期限越长或者首付率越高，每月需要还款的金额越小，反之则相反。

　　预期的每月收入水平是决定还款安排的客观制约因素。根据发达国家住房贷款的经验，月均还款额占月收入水平的15-50%比较合适，超过50%后，借款人的日常生活及消费水平将受到不利的影响。从绝对额看，每月还款后一个家庭所剩收入至少应该高于北京市规定的人均最低生活标准。按照收入安排还款是个人贷款注意事项中最为重要的一点。

　　4、注意防范利率变动风险

　　住房贷款利率实行的是浮动利率，只要人民银行调整利率，借款人偿还的利率就会发生相应的变化，房贷中借款人面临较大的利率风险。

　　5、还贷有困难不要忘记找银行

　　当您在借款期限偿还能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。可以向银行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷本金、利息，就会受理延长借款期限的申请。