不善理财的家庭如何做好资产配置

　　付先生是一家公司中层管理者，月收入15000元，年终奖金约8万元。妻子是一名会计，妻子月收入8000元。两人有一个6岁的儿子，即将上小学。

　　目前夫妻俩收入比较稳定，儿子平时学习英语和吉他，每月大概2500元学费。家庭每月基本生活开支约4000元，外出就餐和购物约2000元，一年旅游及其他娱乐消费约2万元。

　　为了方便儿子上小学，付先生已经卖掉了市郊的住房，在市中心买入了一套小户型房，而且选择的是公积金贷款方式换房，因为目前公积金贷款利率仅为3.25%，按首付40%，贷款期限20年，夫妻俩人每月的住房公积金总额用于还房贷绰绰有余。

　　而且付先生家交完房产首付后，卖房钱还能剩60万元。加上原有的活期存款10万元、定期存款50万元，目前就有120万元的闲置资金。

　　平时，付先生夫妇一直都忙于上班，又不善理财，目前除了银行定期存款，一直未做其他投资。因此，付先生希望将120万元闲置资金进行一定的规划来实现保值增值。

　　【理财目标】

　　1、提前储备儿子出国上大学费用。

　　2、付先生计划新换一辆家用汽车。

　　3、付先生夫妇需补充一定的商业保险，提高家庭保障。

　　【理财分析】

　　付先生夫妻俩的收入目前比较稳定，家庭的储蓄比率约为35%，财富积累还可以。

　　家庭开支方面，目前主要是家庭日常开销、娱乐和购物等，基本也都在可控范围之内。不过，随着孩子的上小学，初中，高中，家庭在教育方面的开支会增多。

　　付先生家目前的资产主要为银行活期和定期存款，家庭没有任何负债。整体分析来看，家庭财务状况比较健康，暂时也没有财务风险，资产配置是比较保守的。

　　另外，付先生夫妇公司都缴纳基础社保，但随着两人年龄的增长，身体健康尤显重要，家庭风险敞口越来越大，建议夫妻俩补充部分意外险和重疾险。

　　【理财建议】

　　1、注意生活细节，开源节流

　　付先生家庭首先要控制非理性消费，提前制定好购物计划，列好物品清单。其次，每月结余工资不妨购买货币基金，或者选择存入宝宝类理财产品中，获得收益是活期的8-10倍，积少成多，聚沙成塔。

　　另外，每个家庭都需要预留一笔应急资金，通常为3-6个月的家庭支出，储备金如果过多，则可能不利于投资增值，建议付先生家保留5万元的家庭储备金为宜。

　　2、风险可控前提下，积极投资利润可观的理财产品

　　付先生夫妇都有稳定的工作及收入，两人也都比较年轻，有一定的风险承受能力，建议40%的资金做保守投资，60%的资金可做激进投资。

　　目前，付先生家的银行存款较多，影响了家庭资产增值，可考虑的稳健的理财产品有：国债、银行信贷类理财产品、债券类理财产品以及p2p糖投资等；

　　其中，p2p投资产品是不错的，建议可以了解下团贷网的p2p产品，团贷网目前在网贷之家全国排名前十，是比较可靠的。平台参考年回报率12%，回报率也不错，付先生选择p2p投资产品定会取得较不错的投资收益。

　　如果可能，付先生还可以适当参与投资二级市场，“以小博大”来获得未来我国资本市场成长红利回报。

　　3、选择基金定投储备孩子教育金

　　根据付先生家目前的财务状况，孩子在上大学以前的教育金可在日常开支中预留，无需刻意准备。

　　而出国上大学的费用，如果按3年计算，同时考虑通货膨胀因素，总计费用按80万元规划。建议选择基金定投方式，10年储备时间，假设年收益率为10%，则每月定投3873.12元。若准备金不足，再提高每月定投的资金。

　　4、尽量选择经济型家用车

　　汽车是消耗品，每年基本以7%的折旧率折损，而且汽车日常的保养与油耗也会越来越多，另外考虑到未来赡养老人，以及孩子上学接送等因素，平时车载人数较多，因此建议付先生家最好选择舒适，且空间较大的家庭经济型汽车。

　　5、为家人补充商业保险

　　一般在理想的情况下，在退休前，大多数人一直会保持身体健康，不过也有可能因患重大疾病，慢性疾病以及失业等因素不得不选择提前退休。

　　建议付先生夫妇可以为自己补充商业保险，以重大疾病险和意外伤害险为主。保费与保额比例，可以从参考“双十原则”，即保额为家庭收入的10倍，保费不超过家庭收入的10%。