有50万如何理财

　　有50万如何理财？

　　理财案例：

　　张先生今年30岁，在北京某网站从事技术工作，工资税后13000元左右。太太是国企员工，月工资8000元。目前张先生有存款50万元，家里位于四环和五环外房产各一套，无房贷，无车，每月无需付给双方父母生活费，家庭生活费5000元左右。宝宝出生后费用增加很多，请保姆照顾孩子，每月花费4500元。

　　张先生夫妇的宝宝于去年9月刚出生，二人计划三年内生二胎，既为家庭增添一份喜悦，也势必增加一份支出。为了能更好地迎接未来降临的宝宝和幸福的家庭生活，张先生需要做好合理的家庭财务规划，那么手里的50万该怎样理财呢？

　　理财目标：

　　1.三年内生二胎，准备好二宝的抚养教育金，将来送孩子去美国留学。

　　2规划好.家庭保障。

　　3.打算买中高档SUV一辆。

　　理财建议：

　　1.用定投积攒二宝抚养教育金

　　张先生的两个宝宝年龄相差大概三岁，三年左右便会迎来二宝，二宝抚养教育金储备方面需要专款专用，稳健为主。未来孩子出生大概需要8万元的前期准备金，建议采用基金定投的方式，主要投向可以是较稳定的货币基金和债券基金。目前货币基金7天年化收益4%～6%，通过复利计算，三年积累8万元，每月只需定投2000元左右，目前张先生一家每月结余资金即可完全覆盖。

　　基金定投更看重长期投资，所以建议张先生能够一直坚持做下去，在考虑到控制风险和通货膨胀的环境下，可将定投资金平均分布在股票、债券、货币和黄金上，选择投资风格稳健的优质基金。虽然短期内市场会有波动风险，但长期坚持，定期调整，假设按照复合收益6%计算，20年后将会达到90万元左右的资金积累。

　　由于在二宝出生后月支出还会持续扩大。为了增加未来更为充裕的现金流，可以利用闲置房产出租，每月能为家庭提供大概4500元的现金,让前期每个月的结余现金提高到1.3万元，为孩子日后的抚养教育做准备。

　　对于送孩子去美国留学，按照美国大学4年，每人每年20万来计算，由于两个孩子相差三岁，有三年的间隔，通过前期房屋出租、基金定投、个人理财和分红保险的购买，当孩子在18～20岁的时候，累计的专项资金约为150万元(通过前期定投积累按年化6%复利计息合计90万左右 孩子每年交的分红保险50万左右)，再加上理财带来的部分收益合计约160万元，在不影响家庭正常生活的情况下，通过前期的资金合理安排，为孩子将来的出国留学打好基础。

　　2.家庭成员购买商业保险补充

　　家庭成员出现大病或者意外急需大量资金，这是每个家庭都有可能面临的风险事件，而张先生夫妇作为家庭的经济支柱，肩负抚养孩子和赡养老人的责任义务，一旦发生风险，整个家庭都会面临巨大的危机，所以家庭保障的核心便是他们二人。

　　建议夫妻二人各投保20万元的重大疾病保险，缴费期限暂定20年，月交保费合计约1500元。通过每月结余资金也可完全覆盖，一旦发生风险，最高可获得20万元的保险理赔，有效配置了结余资金，实现资金的专款专用并同时具有杠杆作用。如果不发生风险，这笔资金还会返还给二人作为养老金使用，合计约40万元，随着二人的工作时间加长，相应的收入增加，还可以考虑适当增加保额。

　　此外由于孩子之后要出国留学，可每年为孩子购买5万元累计分红保险(缴费期间10年)作为教育储备。

　　除了孩子教育，还有双方父母的养老保障。建议在为老人养老做准备时，在理财方面钱一定要保证流动性和安全性，收益放最后。老年人生活开支最大的不确定性来自医疗费用，张先生可为双方老人准备5万左右的应急资金。不建议把父母的养老金压在5年，甚至10年以上的理财产品上，如果遇到突发事件需要钱时，就会很“尴尬”。

　　除了留存一定的应急资金外，张先生可以把为父母储存的养老金存成3～6个月的定期存款，或者选择货币基金和短期的银行理财产品，最好是购买保本保息的产品，稳着来。

　　另外，在确保短期流动性足够的前提下，可适当考虑退休老人养老金的收益，选择一些中长期产品。如1～3年定期存款或者是国债，在保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。在中短期资金较完备的基础上，还可配置一些浮动收益的理财产品，从5年左右时间看，定投一只不错的基金或者购买稳健型保险都能取得让人满意的收益。

　　3.巧用信用卡无息贷款买SUV

　　现阶段中高档SUV包含牌照购置税等需要一次性支付45万元左右，汽车属于易贬值消费品，即买即损，而且升级换代也非常快。虽然张先生有50万元左右的存款，但一次性消耗势必会对家庭造成极大的负担，缺少了应急的资金储备。

　　由于利率市场化，住房抵押消费贷款上浮约30%，通过房产抵押贷款需要支付的利息过高，通过抵押贷款方式购车不太合算。建议可选择信用卡分期购车，首付30%的车款(约13.5万元)，张先生可关注信用卡官方网站的最新优惠活动，有的合作车型可享受24期分期0费率等，平稳完成购车计划。