个人理财规划方案

　　个人理财规划案例：

　　孙小姐今年28岁，目前从事房地产广告公司销售工作，月均收入6000余元，算上其他奖金和年终奖，年收入10万元。作为一个80年代初出生的单身女子，工作上好打拼的她，也爱好朋友间往来、娱乐消费，日常开销较大。除去房租水电交通饮食2500元和生活杂费1500元，每月能省下来2000元。工作的几年间，孙小姐攒下了10万元，面对理财产品、申购基金、保险订单、购房合同等“投资方案”，仅有10万元存款的她感到很纠结，她该怎么做好个人理财规划？

　　个人理财规划方案：

　　孙小姐年收入10万元，支出4.8万元，净结余为5.2万元，现有存款10万。身为80后单身女白领的孙小姐，现阶段面临着置业、保险、投资等需求，同时又面临着人身意外风险以及房地产投资、金融投资固有的投资风险。

　　针对如何利用闲置资金问题，建议孙小姐首先规划对于自己既紧急又重要的需求，其次再考虑紧急而不重要的需求，再次才是重要而不紧急的需求。具体来说，孙小姐首先应解决风险保障的问题，其次是投资规划问题，再其次是购房置业问题。

　　1.配置部分风险等级在中风险及以上的产品

　　综合考虑孙小姐年龄、收入等情况，孙小姐是具备一定的风险承受能力，可以适当配置风险等级在中风险及以上的产品。从目前情况来看，孙小姐资产形式仅为存款，较为单一，建议通过合理的储蓄安排，基金、保险投资以及理财产品进行资产配置。

　　2.准备好紧急备用金

　　保证个人月生活支出的三倍约1.2万元作为紧急备用金。建议孙小姐平时利用信用卡等消费透支功能将生活费和储蓄资金进行合理安排，实现利息收益的最大化。

　　3.保险规划

　　保险规划往往是大家容易忽视的的。建议孙小姐每年拿出500元左右选购一款综合意外保险，保额为50万，受益人为其父母，以规避意外风险。以后视其收入情况增加配置定期寿险和终身寿险。

　　3.基金定投

　　基金定投作为基金投资方式之一，具有投资门槛低，分散风险的优点，还可以作为强制储蓄的一种有效方式，非常适合像孙小姐这样处在财富积累初期，既有基金或股票投资意愿，又有闲散资金的投资者。建议她可以采用基金定投的方式作为储蓄的补充。鉴于目前国内股票大盘指数徘徊于2100点的相对低位，同时考虑到她每月2000元的结余，建议孙小姐可以将其中1000元投资于股票型指数基金定投，坚持长期投资。

　　4.投资银行理财产品

　　10月CPI回落到2%以下，目前各银行发行的5万起点的理财产品年化收益在4%-5%。建议孙小姐将10万元存款扣除完紧急备用金之后的8.8万投资于银行理财产品，以实现这部分资产的保值。

　　5.积攒买房首付，再利用公积金贷款买房

　　孙小姐目前的住房状况为租房，有购房的刚性需求。按照12-15万的购房首付来算，孙小姐现有资金无法满足其首付需求。在房地产调控的背景下，房价将日趋稳定和合理，建议孙小姐先通过1-2年的储蓄、基金定投以及投资银行理财产品等方式积累足够的首付资金，再利用公积金贷款解决购房问题。