个人家庭怎样理财

　　个人家庭怎样理财？

　　1.家庭刚成立之时：低风险投资

　　这个时候，大多是比较年轻之时。面临的机会多，变数也多，而房产是固定资产，在变现和流动性方面比较差。更值得注意的是，目前房价虽然有松动迹象，但普遍与年轻人的购房能力有较大差距，此时如无较好的经济基础，不建议盲目购房，因为这将给未来生活带来较大压力，反而不一定有利于生活品质的提高。

　　这个时期建议投资于风险较低收益稳定的短期投资产品，实现资金保值，同时抵抗目前的存款负利率。适合的产品有：货币基金、国债、银行理财、P2P投资等。而这部分投资的本息可专门建立一个账户，以便以后购置住房所用。

　　此外，由于而债券收益一直在上升，风险也较低，建议刘时可以考虑将两万元左右的储蓄存款暂时投资于加强型的债券基金。此外，可从每月节余的资金中拿出一部分以定时定额方式投资于开放式基金（组合）或购买P2P投资产品，该部分投资既可备日常急需之用又可用于后续投资，还可以积累中长期的养老金。其余闲置资金，可用于保险的购买中。

　　2.家庭稳健构筑期：组合投资

　　这一阶段的家庭，正处于形成期和成长期，夫妻双方大多是工薪阶层，收入水平并不是特别高，基本全部来源于工资，同时需要应对房贷、车贷、小孩抚育等重大开支，生活压力较大。

　　除了购买保险，可以将剩余可支配资金用于银行储蓄以及购买P2P投资产品、基金等投资产品了。一般来说，在扣除房贷、车贷等后，估计已所剩不多，可以大部分存入银行，或者购买债券型基金、货币市场基金等，风险承受能力稍高的，可以拿出一部分资金做股票型基金定投。

　　3.家庭成熟期：进取型投资

　　作为40岁上下的中年人，事业一般正处于人生中的最高潮，家庭生活较为稳定，重心开始转向子女的发展。

　　在“不惑之年”，除了要购买保险以外，孩子的教育金显得尤为重要。建议根据孩子的岁数，选择年缴、固定期限领取的保险产品或基金定投。这个年龄也到了安排养老金的时候，可以购买投资产品可以更多样化一些，如P2P投资产品、基金、保险等，正所谓“把鸡蛋放进不同的篮子里”。风险承受能力强的，可以适当加大股票、基金、外汇、黄金等风险类产品的配置，但配置比例建议不超过家庭可支配资产的70%；风险承受能力较低的家庭则可购置一些风险低、收益高的P2P投资产品，或者偏债型的平衡基金。

　　4.家庭养老期：重视保障，转为保守稳健投资

　　由于退休之后收入来源锐减，风险承受能力由强转弱，只希望以大钱“生”小钱的方式保证晚年的生活质量不受影响。因此投资的当务之急是调整投资配置的比例，家庭投资着眼于收益固定的投资工具。

　　主要的投资目标是抗通胀保值为主，要转为保守稳健投资，进取型的产品要开始减少投资。股票和权益类投资属于较高风险，这个时候就不建议投资了。应将手上的股票、股票型基金的比重从原本的40%-50%逐渐调整为更低的5-10%，多出来的资金转向购买一年期以内的银行理财产品或P2P投资产品。

　　此外，对于老年人来说，存款应分为两个部分，其中一部分是活期存款，用作平时生活的备用金，紧急的时候可以使用的。其中，活期存款应该备有每个月平均生活支出的3-6倍，也就是存3-6个月的生活费。如你每月花费2000元，那么你的活期账上最好备有6000元到1.5万元左右。此外，还有作为长期储备的定期存款和货币基金。