家庭理财规划方案案例

　　家庭理财规划方案案例分析：

　　王先生今年37岁，目前从事部门经理的工作，月薪1万左右，事业发展较为顺利，并且未来前景总体平稳。王太太从事房地产公司策划工作，月薪6000元左右。夫妻二人和孩子都有社保和单位补充医疗，保障范围全面，但均属于报销类保障，没有给付类保额。

　　目前夫妻二人的收入能够满足一家三口的日常开销，有房贷，男方父母有退休金，能够自给自足；女方父母无退休金，从明年起将需要赡养二位老人。由于时间和精力问题，除了银行理财之外，王先生没涉及其他的理财金融工具。同时家庭收入几乎全部来源于夫妻二人的工作收入，被动收入占比过低。

　　理财案例分析：

　　1.王先生家庭处于成熟期，两人的月收入比较稳定，但全家的人身风险保障只有社保和补充医疗，在面对重大人身风险导致的收入损失和家庭经济责任时，只能解决医院的部分费用问题，剩下的都只能依靠自身的资产来抵御，目前还处在风险基本自担的状态。

　　2.王先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，但能接受的投资波动有限，并且王先生本人偏风险厌恶型。

　　3.由于家庭经济来源基本依靠主动的工作收入，因此职业上的长久稳定和发展特性会对未来的家庭主动收入产生巨大影响，如果不提前规划好，未来可能面临职场的中年危机。

　　家庭理财规划方案设计如下：

　　1.保险规划

　　从财务体检的结果可以看出，王先生家庭未来的生活预期能否实现，很重要的前提是作为家庭中最重要的两样资产(人和房产)是否能够持续健康、平安，因此，如何对冲万一发生风险时产生的资产损耗和折旧就直接关系到财务目标能否实现。目前所有的金融工具中，唯独保险具备这样的对冲功能，所以建议为一家三口分别建立保障全面且足额的家庭人身风险保障体系。

　　此外建议为房产购买家财险，保障房屋本身的意外事故导致的经济损失和房屋内的财产，以此来防范房产可能产生的巨大经济损失。

　　2.储蓄规划

　　按现在每月的家庭收入计算，3个月左右的家庭支出储备比较合理，连同家庭应急责任准备金，总共45万，由于这两笔钱需要具备安全、灵活的特点，选择货币基金 灵活性银行理财是当前市场环境下最优质的选择。

　　鉴于王先生夫妇每月生活消费较高的情况，建议夫妇两人各办理1张额度在3万元以上的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节、记账，并可以享受20天到50天不等的免息期，基本上可以满足其临时资金的需求，并在紧急情况下解决资金的及时性问题。

　　3.保本理财规划

　　（1）教育金规划

　　由于孩子教育支出大幅增加是从高中阶段开始，距离今天尚有14年，同时考虑到教育金的几个基本特性-不可延迟、不可不够和不可取消，教育金储蓄的金融工具就注定要选择安全、定时定点能够拿出现金的金融工具。因此教育金的储备建议采用银行安全理财 理财型保险来准备。前者用来解决孩子初中之前的教育金，可将家庭每月结余的一部分放在孩子的专属账户中进行短期储蓄;后者用来解决孩子高中及高等教育阶段的教育金，它具备强制储蓄的特性，此外特有的豁免功能将保证孩子未来上学的一笔确定费用。但同时，结合目前的家庭收入情况来看，在不提高投资收益的情况下，想实现理财目标中的教育金储备额度，是有困难的。建议王先生可以考虑更加细化女儿未来的教育路线，看是否能够在不降低教育品质期望的基础上，降低该部分的财务目标值。

　　（2）风险投资规划

　　风险投资的具体操作完全依赖客户本人的风险偏好及投资水平，因为王先生属于稳健型投资者，因此风险太大的股票、期货等就不用考虑了。王先生可以配置一部分P2P理财产品，P2P理财虽然有一定的风险，但是胜在收益高，投资门槛低，期限灵活等，像团贷网的理财产品就很不错，其网络理财预期年化收益12%，还是很值得投资的，目前已完成新一轮融资，安全系数也比较高，还是蛮适合王先生投资的。