月收入2万如何理财

　　一、月收入2万如何理财？

　　王先生今年35岁，在一家设计院工作。去年刚评了新职称，工资提升了一个档次，现在月薪2万。在设计院，王先生的工资收入不算高，但相对于其他行业的岗位，工程师的收入水平也还算不错。王先生的太太在一家公司从事行政工作，目前收入是每月7000多元。在家庭资产方面，王先生家庭有积蓄110多万，另买有20多万的黄金，王先生想继续进行一些投资。

　　【理财建议】

　　1.降低储蓄至15%左右的水平

　　储蓄在目前的低利率时代，作为资产增值的方式是不太适合的。银行的活期储蓄利息仅0.35%，一年期定期的利息仅为1.75%。假如是10万元存款，连续以一年期定期且是复利的方式存款，10年后到期也仅有1.89万的利息收益，增值极少。因此，建议在预留合适的家庭备用金之后，其余的均可用于投资理财，以增值财富。储蓄的比例，可从目前的84.6%左右（110万/130万），降低至10%-15%左右。

　　2.50万-70万左右配置稳健型投资

　　投资的部分，建议王先生可主要配置稳健型的投资。稳健型投资的好处在于投资的安全，并且对于王先生这样的家庭，小孩有了，今后花销会逐步增加，如在教育方面有投入等。因此，整个家庭的财务规划，还是应以稳定的增值为主会比较好。投资的形式，可选平均收益率在4.5%-5.5%左右的银行理财产品，或是市场上的一些固定收益类的理财产品，这些都可作为家庭理财的基础配置之选。

　　3.黄金投资的配置及其他投资类型的选择

　　对于手头的黄金，王先生可继续持有，但需要谨慎对待增持。目前的黄金价格，受到美联储未来预计加息的影响，在美元走强之下，黄金价格难以有所上涨，故增持黄金需要谨慎。而其他的投资，例如高风险的股票一类，建议可配置一些股市中估值不算高的大盘蓝筹股，但也要注意投资的比例，以不超过可投资资金的20%左右为宜。

　　4.家庭理财

　　除此之外，王先生假如有可能，在不影响工作的前提之下也可适当的做一些顾问类的兼职工作，收取一些服务、咨询费用，以增加个人收入。而在家庭的生活理财上，可多使用互联网工具来进行零散的资金管理，比如用余额宝管理银行的活期存款，也基本不影响资金使用的灵活，还能获得3%的收益。

　　二、月收入2万家庭如何理财？

　　刘先生今年34岁，目前定居苏州，有一套市场价值300万左右的住宅，贷款还剩60万左右，每个月还款约3400。刘先生和妻子两个人共同的商业保险年支出约3万，每个月约2500。加上一套商铺的贷款、养车的钱、双方老人每个月的赡养费、人情往来，家庭一个月总支出约3万左右。

　　收入方面，刘先生和别人合开了一家小公司，自己在另外一家企业上班，月薪2万左右。妻子32岁，没有上班。现在家里共有存款400万左右，都是妻子在打理，100万投了货币基金，其它都放在了P2P，这样一个月理财收益约16万左右，但是刘先生觉得风险很高。对于刘先生这种家庭和资产状况，请问应该如何进行正确的规划呢？

　　【理财建议】

　　1.用作日常开销的现金规划

　　目前，刘先生有100万的资金放在货币基金里面，货币基金取用方便，灵活性很好，是安排日常开销很好的方式，通常建议配置3-6个月的月支出；安排过多，资产无法合理增值，配置过少，遇到问题可能面临无法应对的局面。

　　2.家人的保险保障

　　通常，我们需要根据家庭经济责任、自身需求去配置保险组合方案，用来应对人生风险。目前刘先生已配置部分保险，需检视具体保障权益。

　　保险规划分为几个部分：

　　（1） 覆盖家庭责任

　　当一些小概率风险发生，且会对家庭造成极大影响的事件，比如身故或者全残，那么将影响到家人的生活，无法尽到责任。适当配置寿险，应对这样的风险。该部分需要检视是否配置充足？

　　（2）覆盖自身需求

　　一旦重疾发生，对家庭影响也较大，治疗费用、康复费用、收入的中止，这将是重疾发生后面临的情况，通常在我们国家，这部分的支出会到30-50万，该部分也需要做检视？

　　（3） 意外和医疗险补充

　　3.教育金规划

　　这需要根据刘先生的想法做基本的假设和预估，并且选择能够作为教育金规划的工具，其中要了解每种工具的特点。

　　4.养老规划

　　同上，该两部分规划都需要先确定目标，一般来讲，常见的工具有银行储蓄、年金类保险、基金定投，在成熟市场，一般选择基金定投这种方式较多。

　　5.资产增值

　　具体规划还有非常多的细节需要讨论，就刘先生目前的配置来说，P2P网贷产品比例过高，网贷属于债类产品，含有所有债类投资品的风险，并不适合配置过多的资金比例，因此P2P理财产品可以继续配置，但资金比例要下降一些。或者分散投资在不同的平台，像团贷网这个平台就很不错，其网络理财预期年化收益12%，还是很值得投资的，目前已完成新一轮融资，安全系数也比较高。