80后家庭如何理财

　　80后家庭如何理财？

　　刘先生，今年32岁，是上海一家外贸公司的市场部门经理，年收入20万元，年终奖金5万元左右。太太也是一个80后，做出纳一职，目前每月收入5000元，公司都为他们缴纳了社保。夫妻俩育有一个女儿，今年正在上小学三年级。家庭每月生活支出6000元，每月房贷4500元（房产目前市值200万，商业贷款50万元，如今房贷还剩20万），其他年开支2万元。资产方面，银行存款50万，股票10万，基金5万，还有价值20万元的汽车一辆。

　　刘先生是家庭的经济支柱，上有4位老人，下有1个孩子，一方面家庭开支多，赚钱养家压力较大；另一方面未来要负担4位老人的养老问题（他们基本没有养老金），长远来看，有一定的经济压力。

　　【理财目标】

　　1、闲置资金如何稳定增值？

　　2、如何理财规划养老？

　　刘先生现在家庭的支出占年收入的比例约为49%（14.6万元/31万元），快接近50%，不利于家庭资金的储备，说明家庭支出方面需要适当调整；其次，家庭资产配置方面，50万元闲置资金过多，尤其在当前低利率时代，1年期存款利率仅为1.5%，50万元存银行1年才7500元，长期存银行肯定不划算，也建议进行重新配置；另外，资产投资方面，股票投资比重较高，建议刘先生谨慎些。

　　【理财建议】

　　1、家庭支出分三方面规划

　　目前，刘先生家每月支出达到1.05万元，约占月收入近50%，比重较高，不利于家庭积累财富，因此需要对家庭支出进行调整和规划。建议家庭支出主要从这三方面进行重新规划：

　　一是家庭的日常生活开支，建议在不影响家庭生活质量的前提下，适当节省并压缩生活中一些不必要的生活开支，比如购买用不到的物品造成了资金浪费；或者上班尽量做地铁和公交，减少汽车燃油费等。

　　二是孩子的教育支出，这也是家庭固定的开支，建议采取基金定投或配置教育基金的方式来提前储备孩子教育金，可以计划每月拿出部分收入来进行。

　　三是孝敬双方父母的开支。鉴于刘先生和父母们是分开居住的，平时也照顾不到父母们，父母们又基本没有退休金，因此父母们的生活开支不可少，是要作为一项固定支出来盘算。

　　2、提前还清所有房贷

　　刘先生家目前有50万元的房贷，每月需要还4500元，虽说仅仅占家庭月收入的22.5%，比例不高。但是有负债，心里总觉的有压力，而且提前还清房贷能节省不少利息。根据刘先生现在的财务状况，是完全有能力将剩余的房贷一次性还清的，拿出20万元存款即可。

　　3、家庭资产科学配置

　　20万元存款用于还清房贷，剩余的30万元也不可闲置，由银行转其他投资，让其获得最大的增值。

　　首先预留5万元作为家庭应急备用金，可存活期或余额宝中；剩余的25万元配置一些像稳利精选基金这类的稳健型的理财产品，投资一年能有10%左右的收益，是银行同期存款的利率的6倍多。

　　同时，股市风险较大，加之目前受到各种政策及国际反恐事件的影响，可能近段时间内波动加大，嘉丰瑞德理财师建议刘先生缩减股票的投资额度，留下一些业绩较好的个股长期持有。通过这样的资产配置规划，刘先生大概每年能获得3万元左右的投资收益，甚至会更多（股市行情好的情况下）.

　　4、家庭保障偏向于“顶梁柱”

　　刘先生是家庭的“顶梁柱”，在保障方面一定要重视，可以再为自己配置一份意外保险和商业养老保险，进一步提高个人保障，这样即使是延迟退休，对未来退休后的生活质量的影响也不是很大。双方父母的保障也应重视，由于老年人发生意外的概率较大，比如骨折，交通事故等，可以为他们配置一些针对老年人的意外保险，也可缓解因老人发生意外住院等给家庭带来的经济压力。