25岁月入5000的小夫妻如何理财

　　很多人都看过这样一则报道：台湾女孩曾琬铃和她的美国老公Jeremy出生于普通家庭，过去他们和大多数人一样：认真读完大学，找一份工作，有多余的钱就存起来，等待每年的年假，然后再回到工作岗位，继续奋斗……

　　2012年10月曾琬铃和Jeremy达到了财务自由的目标，他们提前退休，成为了行走天地宽的自在背包客。可是，他们依靠什么来生活呢？一对平凡的夫妇是如何实现财务自由的？在这里，我们不做详细介绍，有兴趣的朋友可以去网上了解一下他们的故事。我们能成为Jeremy吗？我们离Jeremy有多远？

　　那么，我们也能成为Jeremy吗？是的，我们也可以。即使你一个月只挣5000元，只要认真存钱，45岁时也能够实现财务自由。

　　不信？跟着我们算一算

　　小林和小芳是一对生活在中国的夫妇，今年25岁，现在他们每个月的家庭收入是1万元，一年挣12万元。小林和小芳也想在45岁提前退休，前提是他们得存下一笔钱帮助他们实现财务自由。

　　对他们来说，有两个挺有利的条件

　　一是他们还年轻，收入增长的潜力很大，我们假设前10年他们的收入增长快一些，年均增长10%，后10年收入增长速度稍微慢一些，年均增长7%。

　　二是他们挺会过日子的，虽然不像Jeremy那样一个月能存70%的收入，他们每个月存下一半收入的问题并不大。

　　再做一个假设，他们每年存下来的钱都投在低风险的稳健理财产品中，年化收益率稳定在5%，这一点即使对于毫无投资经验的人来说也是非常容易实现的。

　　那么，如表所示，在小林和小芳45岁的时候，就能够存到444.6万元。到那时，就算不工作，靠着这笔钱，他们每年也能赚到22万元的投资收益，轻轻松松实现财务自由！

　　怎么来看这张表呢？如第一行，小林和小芳25岁时，年收入是120000元，当年可存下一半，也就是60000元，这笔钱在20年后通过持续投资(5%的年化收益率)累计增值到151617.01元。第二行，他们26岁时，年收入132000元(年收入增长10%)，存下一半也就是66000元，这笔钱在他们45岁时累计增值到158836.87元……依此类推，除了从第11年开始他们的收入增长开始放缓到7%，别的计算方法都是一样的。

　　这样，在他们45岁时就攒到了足够的钱，不工作也能够自在地生活。因为他们的总资产444.6万元，每年按5%的收益率来计算的话，至少能够生息22万元，基本能够满足一年的生活支出。在这个时候，他们的被动型收入大于等于生活支出，这也正是“财务自由”的基本要求。

　　需要做个说明的是：在这个预算中，我们没有考虑养育子女的情况。如果考虑要抚养下一代的话，可能需要收入更高，才能实现目标。走向财务自由的4个前提

　　这个测算把一个美好的可能呈现在我们面前：即使你没有金山银山，即使你收入一般，也会有实现财务自由的那一天。

　　当然了，要想走向财务自由，必须满足4个重要的前提。

　　第一个前提是“能挣”

　　对于大部分人来说，工资是我们最主要的收入来源。可能你现在的收入还不高，勉勉强强达到平均收入的水平，可是在这二十年的长跑过程中，保持收入的持续可增长是非常重要的。

　　一方面，收入有个自然增长的过程，社会薪酬水平在不断提升，年轻人逐步在职场如鱼得水，收入也不断上新阶。但是，另外一方面，提升自己、抓住机遇更加重要。合理地规划、纵向地升职、横向地跳槽都能够带来更多升职加薪的机会。挣得越多、走向财务自由的速度也越快。

　　第二个前提是“能存”

　　月光族想要实现财务自由必定是空谈，因为财务自由的前提是拥有一大笔能够为你带来被动收益的资产。记住：只有存下来的钱才是自己的。就像Jeremy和曾琬铃那样，他们通过做一些改变，减少了许多并不必要的开支，并最终过上了自己想要的生活。

　　我们在消费方面一定要理性规划，节制消费，才能攒下后续投资的资本。成功地节制消费不仅需要足够的智慧，也需要持之以衡的超强毅力，千万不要半途而废。

　　第三个前提是“不买房”

　　对于一对普通收入的夫妇来说，购房所需要的首付、装修、各种税款、交易费用至少需要占掉他们10年工作的积蓄。这还只是个开始，供房贷的钱也会占到收入的一多半。要想积累一大笔存款的愿望就此告别。

　　有人会说，买房也是一种投资，存房子比存钱来钱快多了。到45岁的时候再卖出房产，换取现金，不是一样可以达到财务自由吗？但是，必须看到的是，在经历了城市化高速发展之后，除了北上广深等一线城市和少量的二线城市，大部分城市的房价已经停止上涨。

　　未来随着人口结构变化，人均拥有的住房面积也会增加，对房产的需求进一步下降。如果把购房当作一种投资来看，不仅前期投入的成本很大，资产的流动性很低，预期收益率也不见得会高。

　　第四个前提是“会投”

　　在我们的测算中，达到每年5%的平均收益率就能够实现预期的目标。也许你会认为，这点收益算什么呀，但是长期的、持续的增长对我们的资产增值就非常可观了。而且低风险的产品降低了门槛，即使你并不精通于投资，也能够找到合适的产品。

　　有了这4个前提，再加上合理规划、严格执行，我们也能在45岁前实现财务自由，不工作也够钱花。