中等收入家庭理财规划

　　中等收入家庭代表着中国一线城市的大多数家庭。这类家庭的收入中等，有一定的闲钱可供投资，对理财规划方案需求很强。下面我们假设一个中等收入家庭理财案例，通过对这个家庭的理财规划方案分析，来总结中等收入家庭理财规划方案该如何制定。

　　中等收入家庭的一般特性

　　1、夫妻双方每月都有固定中等收入，属于高薪上班族。

　　刘先生，31岁，现为某民营企业董事会秘书，公司高管成员，月收入约为1.8万元。刘先生妻子28岁，也在公司担任销售部门副总，月收入约为1万元。

　　2、家庭一般都完成了车房等的购置。

　　刘先生夫妇在商界拼搏多年，算得上中产阶层。两人结婚两年，已买车买房，但家庭支出较大，房贷加养车约需6000元/月，其他支出主要在日常用品和社会交际约8000元/月，月总支出约1.4万元。

　　3、家庭有一定的存款。

　　目前，刘生夫妇有存款30万元。另外，夫妻双方父母年纪都在60岁左右，有社保，身体状况还不错，刘生夫妇每年给予1万多元的赡养费。

　　4、开始有了通过投资理财增长财富的意识。刘先生表示，目前夫妇两人除了单位社保外，无其他保险，过一两年也计划生小孩。同时，父母年龄逐渐增加，是否应给他们购买保险，以备生病时使用。通胀背景下，闲置资金存在银行不合适，但妻子不愿参与风险过大的投资，希望以稳健的方式进行家庭理财规划。

　　家庭理财规划制定前的情况掌握

　　1、家庭财务状况分析

　　刘先生家庭家庭总资产为192万元，由于已还贷几年，家庭房贷还剩下90万元，家庭净资产（总资产减去总负债）为102万元。计算可知，刘先生家庭总负债占总资产的比例为46.9%（低于50%的警戒水平），家庭净资产占比为53.12%，均说明刘先生家庭目前的资产负债状况较为稳健，即使在经济不景气时也有能力偿还债务。

　　2、家庭收入支出情况分析

　　家庭理财方案制定要从储蓄开始，没有资金，任何投资都无从谈起，而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算，通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。

　　家庭理财方案制定前的情况分析

　　1、由家庭收入支出表可知，刘先生家庭的月总收入2.8万元，其中刘先生月收入为1.8万元，占64.3%，比重较高，配偶占35.7%。从收入构成来看，工资收入占总收入的100%，显示家庭收入来源较单一，可尝试获得兼职、租金等其他收入。

　　2、目前家庭的月总支出为1.5万元。其中，日常月支出为10500元，包括生活和养车支出，占70%，父母赡养费用约为1000元/月，占7%，房贷月供支出为3500元，占23.3%。家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的12.50%，低于40%的临界水平。日常支出和其他支出占月总收入的41.07%，还可进一步对支出进行控制，增加可储蓄金额。

　　3、目前家庭月度节余资金1.3万元，年度节余资金15.6万元，占家庭年总收入的46.4%。这一比率称为储蓄比例，反映了家庭控制开支和增加净资产的能力。

　　家庭理财规划方案的制定

　　首先要遵循实现长期和短期目标相结合、规避风险与获取投资收益相结合的两项原则。

　　1、应急准备规划

　　每个家庭都需针对月必需支出准备应急现金，以备紧急情况出现时能有适当的缓冲时间。刘先生家庭月支出较大，需整理月支出中哪些是月必需支出，哪些是可控支出。根据刘先生家庭情况，房贷、养车及月生活费为月必需支出。假设1.5万元的80%是必需支出，以月必需支出的3—6倍来准备应急资金，则需准备3.6万—7.2万元。

　　2、长期保障规划

　　长期风险的对冲主要通过配置保险实现，社保只是基本保障。应以商业保险作好补充保障后，再进一步考虑其他投资规划。商业保险的险种应考虑寿险、重大疾病险以及意外险。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买，再给次经济支柱买，最后才给孩子买。可将保额设置在年收入的5—10倍，即保障意外情况下未来5—10年的收入，保费控制在年收入的10%—15%。按年收入33.6万元计算，可将保额设置为168万—336万元，保费支出约为3万—5万元。

　　3、子女生育及教育规划

　　如果单位已配备生育保险，则刘先生可准备1万元左右的生育金以应付相应情况。子女出生后，月生活支出增加1000—2000元的同时，还需准备子女未来的教育金。可从子女出生开始每月做一笔基金定投，如每月投资1250元，投资18年后，按照基金年收益8%计算，可在孩子18岁时筹集约60万元的资金。如有更高要求，可相应提高定投金额。

　　4、养老规划

　　按刘先生夫妇目前的消费水平，退休后要想保持和退休前一样的生活较为困难。按目前的总支出1.5万元/月计算，扣除房贷和养车支出还剩下约9500元，按年通胀率3%计算，则55岁退休时的生活费水平需19891元/月。通过计算，55~85岁共需生活费用716万元。即使一半有社保支付，另一半也需自己筹集，可通过每月定投3765元来筹备这笔费用。

　　5、由于父母年龄已60岁左右，不适合买商业保险。父母可依赖社保解决基本问题，其他问题可通过刘先生夫妇来解决。可每年将一笔钱给父母储蓄起来，在他们需要时拿出来用。给父母存的这笔钱最好是用风险较小的方式保留，如定存、货币基金等方式。

　　中等收入家庭理财规划方案案例总结：刘先生的家庭唯一负债就是房贷，所以家庭负债较轻。但他的家庭每月消费较高，并且家庭除了工资收入外并无其它收入，所以应该改变收入结构方式，让家庭收入增加来减轻家庭消费压力。