未生育型中产家庭如何理财

　　甜蜜的小两口生活是每对夫妻幸福的回忆，因为简单、自由、潇洒。然而，生儿育女几乎是每对夫妻要步入的阶段，新生命的诞生给家庭带来了很多欢笑，也因此带来了巨大的动力。不过，预备生育儿女的爸爸妈妈们要好好努力了，清一清自家的账本，弄清自己的发展方向，看看为了即将诞生的生命，你要什么样的理财准备。

　　赵先生34岁工程师月收入入l0000元(税后)另外还有一些出差补贴费用年终冀丝勺3万一年下来收入可达16万;赵太太月收入4000元另加过节费补贴等，年收入达7万家庭年收入23万。夫妻二人的各自单位为其加四金。结婚三年尚朱有子女打算一年内生育子女。

　　他们现居住在2001年全酬于按揭买的房子里，月供2500元，现在还要供15年。这套房子现在价值应该在90万元左右。另外他他还有一部“标致“的车价值15万，不用月供，但是各种保险费、养车护理费等等加在一起每月需支出在2000元左右。夫妻二人每个月基本上要花费额外的交际费用、购物、餐饮5000元左右。另外赵先生一家爱好旅游每年全家要一起出去旅游一次有时候也带上父母平均费用l0000元。

　　弄清了自己的财务状况后，赵先生自己也设定了一个理财目标:

　　一、准备孩子加年后接受高等教育的费用，作好供其到研究生毕业的经费准各。

　　二、枯姑子医疗等保险计划，在其个人或家庭不幸、意外时能够可以提供财务上的保障。

　　三、希望在退休后能够维持较高的生活水准，保障他们夫妇俩人的高品质退休生活。

　　从上面这个案例可以看出，赵先生一家准备要孩子。现代社会，孩子是家庭的中心，很多情况下，孩子还没有来，压力就跟着来了，一边还要偿还房子贷款，另一边还要准备生育基金、教育基金等，这些都需要考验家庭的理则肩旨力。因此，从多方面综合考虑，理财专家给出以下建议:

　　第一、提前偿还住房货款

　　按目前赵先生的收入，可以考虑逐步提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1.5%左右，而银行货款的年利率却高达4.5%以上，最好的存款方式之一就是还货款，这样能够逐步缩短货款所需的期卜香口利息的支出，所以，提前还货是赵先生减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。

　　第二、建立子女教育基金

　　赵先生的家庭属于中等偏上收入家庭，尚未出生的孩子教育费用支出时间距离目前有加年之长，但是届时教育费用是固定支出，没有弹性。根据以往的经验，建议从现在开始每月定期定额投资月觉票型基金，投资20年，假设年均收益8%，则每月需要投资定期定额基金为这20年中每月坚持定期投入2530元股票基金，占该家庭当前月收支盈余的36%，不会给该家庭带来太重的经济负担。20年后，定期定额所带来的“复利效应’完全可以轻松帮助该家庭完成子女出国留学目标。

　　第三、建立家庭紧急预备金

　　考虑到赵先生夫妻双方工作相对稳定，而准备在一年内要孩子，因此要多留出家庭紧急预备金。预各金的一部分可以存于银:行活期存款{彩寺其资金的良好流动性，其余可以购买货币市场基金或是流动性较强的人民币理财产品，在{影寺流动性、安全性的前提下，兼顾资产收益性。

　　第四、做好保险保障规划

　　目前赵先生一家除了单位为其准备的社会保障之后，没有购买任何其他商业保险，现在的社会保障只能解决日常看病报销和基本养老问题，一旦发生重大的风险，声屋的现金压力会使之前所有的资金都打乱。根据家庭年收入状况，建议购买信诚“福享未来”养老年金、意夕隋害及医疗保险，年保额3万元，如发生意外身故，受益月守可获得70-80万的保险金受益人依然可以自60岁每年领取3.5万元意外险2000元保额100万元。同时可以以短期缴费的形式为全家购买一份分红型保险，除了有保值增值功能外，还可以享受每年保险公司投资收益带来的分红。

　　第五、积极进行多元化投资组合

　　由于赵先生一家是属于收入比较稳定的高收入家庭，再加上原有的存款，因此，专家建议赵先生进行多元化的投资组合:

　　一、将25%的收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是赵先生家庭后备资金的需要。

　　二、用后续收入的15%购买适量的凭证式国债，买剩余期限还有五六年的就可以了。在来来五六年内每年获得5%一7.5%的年收益率，而且这个、收益率是相当可靠和稳定的，根本不需要花什么精力。

　　三、30%的后续收入用于购买开放式基金。开放式基金是一种中长期的投资，买卖的价格是基金净值加上相应的手续费，基本不受市场炒作的影响。赵先生可以采取定期定额购买基金，既可以作为一种储蓄性质的基金投资方式，又可以作为今后助学养老基金的来源。

　　四、剩余的这部分资金可以考虑投资于人民币理财产品其投资期限较短不太会出现资金流动方面的风险。同时P2P 理财投资方式也是很不错非常值得推荐选择的。