互联网金融对大学生理财的影响

　　生活在校园中的大学生，由于其资金主要来自父母,所以闲散的资金量较少,并且其理财观念不强,但由于互联网金融的出现，人们可以通过投资小部分的资金得到高于银行利息的收益，这对大学生的理财观念产生了很大影响，因此研究互联网金融与大学生理财的关系是有必要的。

　　在市场的巨大推动力下，层出不穷的互联网金融产品对不同人群的适应性不同，结合大学生自身的实际情况，认清不同金融产品的本质以及营运方式对大学生的适合程度，让他们可以更健康安全地通过互联网金融产品进行理财，同时为进入社会奠定良好的理财知识基础。

　　一、大学生在理财方面存在的主要问题

　　(一)对理财存在普遍的误解，多数学生认为理财就是节衣缩食或者理财=炒股大学生因为很少真正涉足实践理财所以对理财的认知只停留在其字面意思或周围大多数人对它的浅层定义。在他们看来理财就是节约钱，让钱不再没有节制地流出。另一方面，由于股票作为一种有价证券，可以以货币资金的形式得到股息和红利，而它又是最广为人知的获利产品，所以多数学生就误以为理财=炒股。

　　(二)大学生很难获得系统性的理财学习机会,理论知识匮乏

　　虽然现在处于互联网时代，许多知识可以通过网络进行了解,但那些零碎的知识组合,对深入了解一个领域帮助并不大。由于中国的教育方式，学校对理财教育的忽视,导致其缺乏理财方面的专业课，因此大学生很少接触系统性的理财学习机会,没有理论作支撑，实际操作就会变得困难。

　　(三)缺少一些必要的理财经验，没有清晰的投资方向很多大学生都认为理财就等于投资，但实际上投资只是理财的一部分，它是让资金保值增值的有效手段和工具，而不是最终目的。投资相关概念仅仅停留在书本上，没有实实在在的投资经验,投资方向更是迷茫。

　　(四)对金融理财市场不熟悉，跟风购买某类产品大学生对投资理财市场很少进行深入研究，所以在真正涉足时就会犹豫不定，不知道该如何进行正确的选择。由于受到周围人的影响，很可能就开始跟风投资，忽视了分析所选择产品对自己是否合适以及它的风险性。

　　(五)大学生资金数量有限，没有固定的经济来源当代大学生的生活开支通常都是来自父母每月打入生活卡内的生活费，再加上学校给部分学生的生活补助或者得到的奖学金。因此，大学生没有固定的经济来源，而且他们的生活圈和朋友圈都是和自己生活水平差不多的同学，这样无形之中就影响了大学生理财的积极性和动力。

　　二、市场上互联网金融产品的种类及其运营模式当前互联网 金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新,APP软件等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，以及第三方支付平台等，互联网金融产品则是这种结合下的必然产物。

　　集收益、消费、支付于一身的产品

　　典型代表：阿里巴巴(余额宝)、苏宁(零钱宝)‘余额宝”是由第三方支付平台支付宝公司于2013年6月13日推出的一项余额增值服务,通过‘‘余额宝”用户一般可以得到高于银行一年期定存3%的收益，并且兼有转账，手机充值，支付等功能，操作时无需手续费。存进支付宝的货币金额没有严格的限制，但普遍都会选择100元以上，因为资金过少就不会显示当天收益。零钱宝则是余额宝的复制形式,功能相似。

　　投资余额宝实际上是对货币基金的购买。用户把闲散资金转进余额宝，就意味着购买了支付宝合作公司天弘基金公司的理财产品，该公司将募集到的资金投入货币市场内，用于购买短期融资券。这些短期货币交易到期后，将产生一定的收益,基金公司在扣除相关的费用后，就是用户的最终收益。因此余额宝产品的本质是货币型基金产品，收益取决于货币市场上随市场浮动的资金的利率水平,其年化收益一般在4%-6%之间。

　　基金公司在自己的直销平台上推广的产典型代表:汇添富基金(现金宝)该类产品的本质还是货币基金，只不过它是作为披上互联网金融外衣由基金公司直销推广的产品，在原始收益率上并无差异。与余额宝相似，但它的购买渠道是从基金公司直接购买。存在一定的风险。

　　基金定投

　　这种理财方式就是通过每月投入少量的资金，日积月累获得丰厚的投资收益。该类产品的优势就在于它相当于一种强制储蓄，可以真正起到理财的作用。

　　银行自己发行并售卖的现金管理工具典型代表:平安银行(平安盈)这一类产品的最大优势就是以银行信誉作保障。很多投资人正是出于能够及时变现的考量才会更亲睐有金融机构作背书的平台，这类平台以自身银行体系的产品为基础进行销售。在互联网金融风起云涌的当下，银行已经开始进行变革。

　　据国元证券发布的研报，多家银行已开始全面升级旗下开放式理财产品，其中开放式T 0产品的年化收益提升至4.5%左右,除了在银行网点销售外,还能通过网上银行和手机银行等方式购买。这类产品的一大缺点就是通过银行购买手续费较高。