银行理财产品解析

　　银行理财产品解析主要从1、银行理财产品资金去向、2、银行理财产品渠道特点3、银行理财产品渠道风险4、银行理财产品适合人群等四个方面进行。

　　银行理财产品解析：

　　1、银行理财产品资金去向

　　银行理财产品的投资去向一般是短期的企业融资（例如商业票据等），按照国际通行的规则，这类资产可以划分为现金类资产（到期日一年以内的高信用等级债券）。

　　2、银行理财产品渠道特点

　　1）从资金去向可以看出银行理财产品风险较低，尤其是银行承诺保本的产品，通常都可以拿回本金和收益；

　　2）具有固定的期限：从短的7天到3个月、半年，中途不允许退出；

　　3）收益率水平为现金类资产水平，相对较低，合适的比较基准为上海银行同业拆借利率同等期限的利率水平，目前年化收益率的范围多在4.5-5.5%之间。期限越长收益率越高；

　　4）投资门槛一般在5万元起；

　　3、银行理财产品渠道风险

　　1） 尽管大部分银行理财产品都可以兑现本金和收益，但时常出现实际收益低于预期的情况；

　　2）流动性问题 一旦产品开始运转，在到期之前难以变现；

　　3）由于存续期有限，投资者需要不断的滚动投入，因此银行理财产品作为长期投资工具来说不合适；

　　4）投资者需要区分保本和非保本的理财产品，非保本的理财产品资金投向十分多样，有的投向大宗商品或外汇等高风险资产，不适合普通保本型投资者购买；

　　4、银行理财产品适合人群

　　以短期现金管理为目标，且期限固定的投资者。