第三方支付平台风险分析

　　第三方支付平台是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。相对于其它的资金支付结算方式，第三方支付可以有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

　　第三方支付平台的交易流程

　　第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件。第三方支付平台的运行模式实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。下面是以btoc交易为例的第三方支付模式的交流流程：

　　1 客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买买卖双方在网上达成交易意向;

　　2 客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户;

　　3 第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货;

　　4 商家收到通知后按照订单发货;

　　5 客户收到货物并验证后通知第三方;

　　6 第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。

         第三方支付平台风险分析

　　1.第三方支付平台从事资金吸存，并且有很大资金沉淀，当资金沉淀、资金吸存这种行为出现以后，自然存在着资金安全隐患方面的问题或者支付风险问题。网上支付机构一般都有一种资金吸存行为，买家把钱付给企业，或者电子商务平台也好，第三方平台也好，然后再经过一段时间，卖家确认以后，平台把钱再付给卖家，在滞留的过程中，钱沉淀在支付机构里；另外，开立帐户后，随着交易额的增加，一些提供支付服务的企业都和客户签约，约定比如每周清算两次，或者每周一次，或者每月清算一次。随着这种业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种安排是为了增强网上交易信心，维护公正性，确实是很有效的做法，但问题是保证了交易双方之间的信心，提供了信誉增强的服务，但自身的信用和安全性却无法保证。当交易规模发展到一定程度，特别是第三方支付服务不是对一家企业，而是对着很多家企业，一旦出了问题以后，其影响面将非常大。

　　2.第三方支付服务涉及到支付结算帐户和提供支付结算服务，突破了现有的一些特许经营的限制，按照商业银行法等一些法律法规，整个支付结算业务和支付清算业务实际上还是属于银行专有的一种业务。开立帐户后，在帐户里沉淀的资金怎么定性，到底是不是视作存款，很多企业为了避开吸收公共存款这样一个说法，提出其只是提供代理服务。而这种代理服务在商业银行法里作为代理收付款业务，也是银行的业务。这类业务实际上还是属于特许业务，非银行机构从事这方面的业务面临着法律上的突破。电子商务发展速度很快，很难预料一两年后会发展到什么规模，电子支付会达到什么规模，而达到一定规模后，肯定会对整个支付结算体系产生一定影响。在美国发展得比较好的PAYPAL，在发展到这个阶段，也引起了监管方面的考虑，到了一定规模以后，政府是不得不面对的。

　　3.第三方支付平台可能会成为资金非法转移和套现的工具，由此也会带来一定的金融风险，网上支付单笔交易金额或者总体交易金额还不是很大，非法资金转移、套现的现象还不是特别明显，但是也已经有所表现。比如有的网上交易实际上并不是进行真正的消费，而是制造一笔虚假交易，通过银行卡支付后，钱进入了支付平台的帐户，通过帐户转移到银行，从银行取现，实际上是为了套取现金。对银行卡来讲，信用卡限定一个额度，在这个额度内使用，可以预见现金量，提供这种支付工具是为了促进或者为了满足支付需要或者消费需要，并不是为了让人大量使用现金。对信用卡的取现有一套控制制度，或者通过交易成本限制它的使用，而网上交易则避开了这些。很多网站买卖都还是不收费的，成本几乎就是零，通过这样一种途径，套现更为方便。

　　第三方支付平台的缺点

　　1、第三方支付平台是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。

　　2、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。

　　3、第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。

　　4、由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。