中产阶级理财

　　中产阶级以80、90后为主，年龄区间在25岁到45岁之间，生活在中国地市级以上城区，受过高等教育或职业教育，互联网沁润的一代，年收入在6万至60万之间，崇尚个性，具有国际化视野，追求生活品质又保持理性。

　　中产阶级理财误区：

　　一是盲目买商铺等升值。

　　如今赶上房地产调控那就买商铺吧。调控之槌落下，飙升的房价虽略有收敛，却并没有走下神坛的意思，一二线城市的人们开始动起商铺的脑筋。尽管民间一直有“一铺养三代”的说法，不过动辄数百万的商铺投资却有着与住宅迥异的投资法则。买商铺的一大忌，就是只注重物业升值而不问收益率，把“囤房养老”的观念用在了商铺投资上。但投资商铺不仅要考虑物业升值，更要考虑收益率。正常的商铺投资回报率，应该在8%左右甚至更高。通常而言，租金年收益率在6%以下的商铺，无论囤多长时间，你都有可能找不到买家而烂在手上。

　　二是把保险当投资和储蓄。

　　一说起保险就让人头痛。产品说明书总像天书般难懂，一般人视保险如雾里看花。有人把保险等同于储蓄，不论险种和自己的需求， 投保追求时间越短、保障越实惠越好。有的人把保险当成投资，却不知保险的投资功能存在着诸多前提限制。保险产品的主要功能是保障。重孩子轻大人，是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远大于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按需要买些健康、教育类的险种。而且在资金投入上，应该是给大人，特别是家庭经济支柱越多越好。中产阶级处于个人事业的鼎盛时期，同时也是家庭的重要支柱，因此对于中产阶级来说，成功的理财不但能够使个人资产保值增值，更应抵御潜在的意外及疾病风险，确保整个家庭的财务稳定，因此首先要考虑购买一定量的人身和健康类保险产品。

　　中产阶级理财注意事项：

　　一、提高对风险的预警。

　　为什么很多中产愿意加杠杆负担高风险的房产？多半是因为他们只看到获利的一面，而没有看到风险的那一面。比如在买房这件事上，很多人坚信收入会涨，房价会高，房贷根本不是问题。很少人想到当面临失业时，加杠杆买的房产你还能不能负担得起。

　　归根结底，很多人缺乏风险预警意识。笔者认为，负债的首要原则是不能影响日常的生活质量，所以银行在审核房贷时一般要求房贷数额不能超过家庭总收入的一半，这其实就是一个风险预警机制。因此笔者建议，在投资一项资产时，要考虑到最坏的情况，如果无法承担后果，这项投资决不能继续下去。

　　二、做好财务规划。

　　很多人理财容易陷入“走一步看一步”的短视思路中，一旦遇到失业等变故，这样的理财模式便失灵了，现状与预期的巨大反差容易让人陷入恐慌。为了避免这样的恐慌，做一份长期而有计划的财务规划就显得非常必要。

　　对于有一定储蓄的中产阶级而言，在做财务规划时要注意分散风险，投资时要做资产品类的高低风险搭配。比如高风险投资人，配置股票的同时可以适当配置一些像房易贷这样年化收益可达14%低风险的固定收益类产品；保守型投资人，可以在配置固定收益类产品的同时，也要配置一定比例的讲究策略的浮动收益类理财产品，来提高收益。

　　对于有一定储蓄的中产阶级而言，在做财务规划时要注意分散风险，投资时要做资产品类的高低风险搭配。