如何办商业贷款

　　随着商业贷款的发展，消费者办理商业贷款的人数逐年增加。商业贷款不仅能够帮助个人解决经济问题，还能帮助企业摆脱经济危机。今天小编就跟大家一起来了解个人如何办理普通商业贷款。

　　个人贷款业务通常包括贷前推销、调查及信用分析阶段，贷中评估、审查及放款，贷后监督检查、风险监测及贷款本息取回。具体来说，贷款分为申清、信用评级、调查、审批、签约、发放、检查、归还等八个阶段。

　　一、普通商业贷款第一阶段

　　1、贷款申请

　　借款人须在借款银行开立结算账户。申请贷款时，必须填写以借款金额、偿还能力、还款方式等为主要内容的《借款申请书》。并提供贷款申请资料。主要包括：

　　①借款人基本情况，如果是保证贷款还需提交保证人基本情况：

　　②如继续贷款，需提交原有不合理占有的贷款的纠正情况；

　　③如果是担保贷款，借款人需提供抵押物、质物清单和处分人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

　　④项目建议书和可行性报告；

　　⑤贷款人认为需要提供的其他有关资料。

　　2、对借款人的信用等级评估

　　信用等级评估是对借款人经营状况的综合评估。对借款人的信用等级评估可以由各贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有批准权的部门进行。贷款人可直接委托资信评估公司对借款人评估，也可以直接采用有效的评估结果。贷款人评定借款人的信用等级，应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，做到客观、公正、科学。

　　3、贷款调查

　　贷款人受理贷款人申请后，应当对借款人的信用等级、营业执照、法定代表人或负责人的品德和经营能力、企业财务状况以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。如果是担保贷款，还应核实抵押物、质物、保证人情况，并测定贷款风险度。

　　4、贷款审批

　　贷款人应当按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见。按规定权限交有审批权的人员批准。目前，我国商业银行实行的统一法人体制下的分级授权审批，贷款审查委员会集体决策、行长负责签字的制度。

　　5、借款合同

　　贷款批准后，贷款人与借款人应当签订借款合同。借款应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限、还款方式，借、贷双方的权利和义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

　　保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，也可以由保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。

　　抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，依法办理登记。

　　6、贷款发放

　　贷款人要按借款合同的规定按期发放贷款。借款人向银行出具借据，经银行经办人员审核无误，并由信贷部门负责人或主管行长签章后，送会计部门，将贷款划入借款人账户。

　　贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金；借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。违约金即罚息。

　　二、普通商业贷款第二阶段：贷后检查

　　贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况(尤其是借款用途)以及借款人的经营情况进行追踪调查和检查，及时掌握有关情况，以便及时采取必要措施。

　　三、普通商业贷款第三阶段：贷款归还

　　①一般可由借款人开出结算凭证归还本息，也可由银行直接以借款人账户中扣收贷款本息。借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。贷款人对不能按借款合同约定期限归还贷款的，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。

　　②贷款人在短期贷款到期1个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应当及时筹备资金，按照还本付息。对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款的催收工作。

　　普通商业贷款的三个阶段在文章中已经说明的很清晰了，相信各位借款人对于办理普通商业贷款有了具体的认知。也希望大家都能成功申请到普通商业贷款。