股市玩心跳,这类保险又火了_
原标题：股市玩心跳，这类保险又火了？
作者| 平安
来源| 大猫好规划
最近，国际局势动荡，真正的战火没有引到咱们身上，敏感的股市却早已是哀鸿遍野。
这种情况下，利率水平还不错的银行存款成了香饽饽，也有很多人把目光锁定在了理财保险上。
理财险值不值得买？
理财险通常有下面几个特点：
1、收益不是很高，最多可能也就3个多点，有些号称五六个点，但大都是万能型、分红型的，无法保证，最后只拿一两个点也没处说理去；
2、周期长，灵活性比较差，大部分的年金起码要等十几年，或者到五六十岁才能开始领钱，现在还有一种增额终身寿险的理财险，宣称灵活性更好，其现金价值随时可以取，但是前期现金价值也是不足以覆盖已交保费的，退保或者减保还是会有损失，还是要长持好几年才能有些收益。
当然，也有一些现金价值增长比较快的产品，可能第二年现金价值就超过保费了，退钱出来就能盈利了，灵活性就还好一点。但是这类产品很多涉及到长险短做等合规性问题，现在监管也要求产品备案时提供明确的精算依据了，所以选择性也不多了。
3、稳，除了投资连结型年金险，其他的理财险，只要你能坚持中途不退保，到期后起码本金是不会亏掉的，如果买到好的产品，收益可能也不错。再加上这是保险，有国家的保险保障基金兜底，暴雷的可能性也很小很小。
前几年股市暴涨的时候，很多人看不上理财险，收益太少不说，资金还要要锁定很多年。但如今股市行情不好了，买股票可能还亏很多的情况下，就有人又开始打听理财险了。
其实，理财险和股票、基金并不能互相替代，他们本身就是风险不同，收益也不同的产品。想要高收益，那同时就要承担高风险；不喜欢高风险，那就得忍受比较低的收益。
所以，理财险没有值不值得的问题，只有适合不适合的问题。
不妨先考量一下自己的风险偏好。如果风险偏好比较低，那就可以在投资配置上，多配置一点理财险。
再考量一下自己的资金。买理财险的资金，一定要是长期不用的闲钱，做好长期持有的准备。因为上面也说到它的特点了，短期是很难赚到钱的。
买理财险要关注什么？
如果上面的问题你考虑清楚了，感觉自己还是需要配置一点理财险这类稳健型的资产做打底的话，那就要考虑买什么理财险了。
大家首先想到的可能是年金险。
但年金险也有很多种，从收益的来源看，有固定收益型年金险、分红型或万能型年金险以及投资连结型年金险。
固定收益型年金险，就是投保时保单就约定好了什么时候交多少钱，什么时候领多少钱，收益是固定的；
分红型或万能型年金险，通常保单只约定一个保底收益率，这个保底收益率是可以保证的，然后定期有分红，或者万能账户带来一些浮动收益，但要注意的是，分红或者万能账户的收益都是不保证的；
投资连结型年金险，就是纯和投资挂钩的了，有可能盈利，也有可能亏损，连保底也没有。
所以说，年金险的水还是挺深的，很多人买年金险就是图个安稳，但如果买的类型不对，钱被锁定很多年不说，可能还会亏钱。
这两年还流行一种增额终身寿险。
收益水平和年金险差不多，但灵活性比年金险稍好一些。
因为它主要要的是保险的现金价值，而现金价值是你随时退保，随时可以拿到的钱，也就是说，你需要用钱的时候，随时可以取钱出来，不用像年金险那样，到了约定好的年龄才能开始领钱。
但需要注意的是，虽然现金价值随时可以退，但是大部分产品前期的现金价值是很难超过已交保费的，即便你随时可以取，但有可能能取的没有交的多，就会亏本，所以也要做好长持几年的打算。
另外，不管是年金险也好，增额终身寿险也好，都不要只听别人宣传的收益率，还是要自己把每年投入的钱，未来可以领到的钱，拉一个现金流，用Excel表里的IRR公式算一算实际收益率，再决定买不买，不然到头来可能就会有落差。返回搜狐，查看更多
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admin发布于 2022-03-18 12:21:19 头条