哪个借贷渠道成本更低呢

  生活总不能一直都是一滩死水,总会有一些波澜的,一些朋友没有很好应对能力的话,就可能让自己陷入经济麻烦之中了!如果这个时候我们的钱不够应急,那么唯一的办法也就是借钱了!

  那些年,我借过的钱,先从一个小柜台开始。

  汤米的借款生涯始于2007年,他有超过10年的借款经验。涉及的产品有房贷、房贷、信用、车贷、信用卡等等.

  我完全借用了10几次。

  贷款金额接近700万.

  与10几家银行,有着良好的合作(专业)关系

  贷款产品的信息来自很不透明,如果你不小心,很容易踩坑。在此期间,汤米也走了一些弯路。然而,多次的经验和从业经历对贷款有更好的理解,他们也觉得我们每个人都需要掌握一些借款技能.

  下一个大盘点,希望能帮到你~

  借款渠道大盘点,怎样借钱成本最低?

  近几年借贷渠道越来越多,但是当我们缺钱的时候,谁能借贷成本最低?来看看你的借贷自由程度吧~

  先来一张合影,然后一张一张地解释:

  第一级:向亲戚朋友求助

  适合人群:适用于每个人借款成本:一般来说,对很低或无息和额度:的兴趣取决于你的知名度和实力。优点:是成本最低的国家之一;不会上征信不影响其他贷款。缺点:不是在借钱,而是在借人情债.偿还这份感激之情并不容易。第二级:大公司福利-员工无息贷款

  适合人群:,的一些大公司,如腾讯和阿里,会给合格的员工

  提供无息贷款,算是一个很好的员工福利了。

  借款成本:一般来说利息很低或无息

  额度:10万-100万不等,一般根据入职年限

  优点:成本最低之一;不会上征信,不影响其他贷款。

  缺点:没啥缺点,非要说那就是离职前需要还清贷款。

  第三级:信用卡(注意不是分期)

  适合人群:适用于信用卡持卡人

  借款成本:合理使用,年化利率在4%左右

  额度:一般单张信用卡可借出信用卡额度的80%以内。

  优点:成本低,征信不显示贷款,合理使用有助于信用卡提额以及...薅些羊毛。

  缺点:不适合长期、大额度使用,适合短期周转。(具体操作不适合在这里说,有想要了解的可以私信或留言给米糖)

  第四级:有抵押物-抵押贷款

  适合人群:有抵押物,比如房产抵押贷。

  借款成本:一般年化利率在4.2%-6%左右,还款方式可以先息后本或者等额本息。

  额度:看房子的估值,像一线城市动辄上千万的房子,借出几百万上千万是没问题的。

  优点:额度高,周期长,最长可贷20年(以前最长30年),还款压力小。

  缺点:一般人比较难以独立搞定所有流程,包括流水啊、打款啊等等,所以有的要通过中介来申请,当然了,就需要付些中介费了,大概1%-2%个点左右。

  第五级:银行优质贷款-有循环授信额度的信用贷

  看见没,这类产品米糖是加了星标的,强烈建议符合资质的小伙伴申请一笔备用。

  适合人群:有稳定优质工作的人群,这里的“稳定优质”,指的是银行眼中稳定优质的人群,比如说公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企、央企、外企500强、上市公司、大型互联网企业的在职员工,或者是会计师、律师这样的专业人士。或者,成为银行的受邀用户,比如资产达标、代发工资、公积金联名卡等等,都是有机会获得额度的。

  额度:只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错,额度从十几万到几十万不等。

  借款成本:一般年化利率在5%-8%左右。

  优点:这类产品一般都有同样的优点,可随借随还,按日计息、按月付息,到期还本,额度长期有效,一般不使用在征信上隐藏的很好。这类产品也是米糖最爱的产品,一共申请了4笔,总计额度110万,这110万相当于可以随时调度使用。

  缺点:挺好的产品...真的。要说缺点,按照先息后本的还款方式,再申请其他贷款时一般会认定负债较高,影响其他贷款。(这里先不展开讲,后续单独开一篇)

  代表产品:像工行的融e借、建行快贷、北京农商银行的福瑞卡、民生消费贷、邮储消费贷、招行闪电贷、江苏银行的卡易贷等等都属于这类产品。例如下面是30万,借12个月,每个月只需还利息就行,到期还本,中途也可以随时还款。

  第六级:银行一般信用贷-消费分期

  适合人群:不符合上一级的资质要求,退而求其次,申请一般信用贷产品,很多产品的本质类似信用卡分期,但一般利率优于信用卡分期。

  借款成本:一般实际年化利率在8%-18%左右,极少数的接近6%,大部分为15%左右(注意,这里银行说的利率一般不是实际年化利率,实际利率需要通过IRR计算,后续单开一篇来说);还款方式为等额本息或分期还款。

  额度:根据流水、社保、公积金等确定额度,一般5万-30万左右,个别到50万。

  优点:从产品本身来看,对比第五级的产品是没有优势的,但是这类产品很多类似信用卡分期,好处就是,征信显示比较友好,一般再借其他贷款不受影响。

  缺点:一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷,或者提前还贷需要交违约金。

  代表产品:像江苏银行的消费分期、建行的消费分期等,都属于这类产品。

  第七级:信用卡的附加的xx金、xx贷

  适合人群:基本和第六级的人群类似,这块也是银行信用卡部门最赚钱的业务之一,所以是信用卡电销重点营销的业务,很多资质不错的人,本来可以申请优质信用贷,结果被忽悠申请的信用卡的各种某某金。

  借款成本:一般实际年化利率在10%以上,18%左右的居多,还款方式以分期还款为主。

  额度:一般几万左右。

  优点:操作简单,一般通过线上就可申请,这类产品在银行做活动时,利率会接近上一级普通信用贷的利率。

  缺点:基本和第六级类似,但利率一般高于第六级。

  代表产品:很多银行的信用卡APP里都可见各种xx金,随便找个银行,大家可以感受下利率。

  第八级:消费金融公司/银行的消费金融产品

  适合人群:适合人群更广泛,对借款人要求不高,但是不同的资质利率是不一样的。

  借款成本:差额定价,像蚂蚁的借呗,日利率有人就是万2.5(年化约9%),有人就是万5。由于很多产品都是互联网化的,所以还款方式比较灵活,很多都是可以按日计息的。这类产品不论在利率还是还款方式上,都可能因人而异,所以对于有些人来说,成本会优于六七部分的产品。

  额度:一般1万-20万左右。

  优点:操作简单,一般通过线上就可申请,还款方式灵活。

  缺点:这类产品是可能上征信的,那么征信上就会显示你在某某消费金融公司借款,可能会影响其他银行贷款。不过米糖曾经借过几次借呗,征信上都没有体现。

  代表产品:像蚂蚁的借呗、微众银行的微粒贷、京东的白条金条、360借条等,都属于这类产品。感受一下借呗的利率。

  第九级:小贷公司/P2P

  适合人群:以上方式都借不到钱的,或者借不够钱的。

  借款成本:如果是向小贷公司借钱,没有任何抵押的话,那利率还真是挺高的,实际利率36%的都是良心企业。

  额度:这种产品很多线上宣传最高20万,不过真正申请下来几万都是多的。还款方式一般都是分期还款,而且还经常先把手续费扣掉,你到手的钱是扣完手续费的。

  优点:有些产品不上征信,讲真,一般能申请银行贷款的就别申请小贷了。

  缺点:利率高,套路深。

  代表产品:宜人贷、拍拍贷等。

  第十级:小额现金贷

  适合人群:对于借款人的资质,几乎没有任何要求,也是以上方式都借不到钱的最后选择。

  借款成本:不说了,说出来有点吓人,就是今年315曝光的那种。

  额度:几千、几百都有。

  优点:没啥优点,门槛低。

  缺点:呵呵。

  代表产品:太多了...勿碰

  结

  以上所提到的借款渠道,基本覆盖了主流的产品形态,还有一些小众产品,没有包含在其中,不同城市的产品也会存在差异。

  另外,有些产品虽然没有太多优点,但是存在即合理,在不同的场景下,选择适合自己的才是最重要的。

  以上,只是盘点了十大借款渠道,那么在实际选择产品的时候,还会有各种问题,比如:

  -- 申请贷款要满足哪些条件?需要注意什么?

  -- 不同还款方式存在哪些区别?

  -- 个人信用报告怎样解读?

  -- 想要更高的额度,如何组合申请?

  -- 等等......

  后续米糖准备为大家做一个系列,避免你在贷款时踩坑~

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阿良发布于 2023-03-16 学习 贷款
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