税延养老保险的意义 解读三大常见误区到底值不值得买

　　税延养老保险作为一项政策性与惠民性保险，税延养老保险是实现“老有所养”的重要民生举措。无论是对于中国居民的养老，还是对于国家多层次保障体系的构建税延型养老保险的启动都具有划时代的意义。但很多人还是不了解，并且对他有所误解，今天就来聊一聊常见的几个误区。

　　误区一：买多少税延养老险，就少交多少钱的税?

　　假定你现在每个月缴纳1500元的个税。

　　这并不是说，你每个月买1500元的税延养老险就能不交个税了。

　　如果你每个月买1500元的税延养老险，只代表从你的税前收入中扣除了1500元再计税。

　　省掉的个税数额是1500元*你的个税税率20%=300元。

　　那就意味着，你花了1200元，但是买了1500元的养老保险。

　　你虽然没有刚才那么兴奋了，但是还是想，好歹还是省了300元呢，这难道是国家给我的补贴?

　　误区二：税延养老险不是“免税”养老险。

　　“税延”意味着延期纳税，这笔税收，在未来你领取养老金的时候，还是要交的。

　　如果当时的税率还是20%，你就还得为1500元的养老金交300元。

　　如果当时的税率是30%，你就要交450元。

　　如果当时的税率是10%，你就只需要交150元。

　　而且，投资收益是否免税，现在还未可知。

　　你终于怒了，这不是玩我呢嘛!那我还买这种养老险做什么!!!!

　　误区三：虽然税收上的优惠不如你想的那么大，但是同样是300元，现在交和30年后交肯定还是不一样的。

　　从这个意义上说，这也还是有优惠的，当然前提是未来税率不增加。

　　此外，当下养老险已经是必须得买的东西了。

　　太保寿险副总经理兼健康养老事业中心总经理郁华提到，作为第一支柱的我国基本养老保险替代率(劳动者退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之比)从1997年的70.79%下降到了2014年的45%，已处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线(55%)之下。

　　随着社会老龄化程度加剧，养老统筹账户支付压力逐年增加，2015年制度赡养率(领取养老金的人数与缴纳养老保险费的人数之比)提升至34.84%，在　　基本养老保险替代率是45%，意味着如果你只靠社保，退休以后生活水平会直接下降一半多。

　　而且，这种下降趋势还在延续，等你退休的时候，很难说情况会是什么样。

　　在放开全面二胎后，生育率没有有效反弹的情况下，中国老龄化的压力将超乎想象。

　　如果你不提前考虑养老规划，未来退休的时候，必将面临窘境。

　　背后可能存在的原因

　　当然，储备养老金的方式不止购买商业养老险一种。

　　比如：房产投资和金融投资等，都可以作为备选。

　　但是，在税延养老险推出之后，它的延期纳税的特点，较之其他储备养老金的方式就具备了一些优势。

　　从这个意义上看，税延养老险虽然不是抵税养老险，但是它对我们是有价值的，而且价值很大。