我国责任保险发展现状及对策(我国责任保险发展现状及对策参考文献)

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一.论我国保险业存在的问题和对策

1.我国保险业发展中存在的主要问题现代意义上的保险自西方社会14世纪左右出现的海上保险开始，并于19世纪初传入我国。

2.新中国的保险业，是从整顿、改造旧保险业开始、后经过停办的挫折，在改革开放政策的推动下，又于1980年正式恢复并获得快速发展。

3.对保险体制也进行了一系列改革，引入了竞争机制，确立了分业经营和管理，加快了保险中介市场的建设，培养了一支保险代理人队伍，使保险资源的配置日趋合理；与此同时，保险业开始注重推行全面风险管理，资产负债匹配管理作为施行全面风险管理的核心之一，正日益引起保险公司和保险监管机构的重视。

4.但和国外发达国家的保险业相比较，我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险业的发展还存在一些问题：其一，保险有效需求不足。

5.其二，保险机构数量不断增加、但保险服务质量仍不高。其三，保险服务虽在改善、但信誉危机严重。其四，保险监管力度不够、作用有限。解决我国保险业存在问题的对策通过上面的分析，我们应当清醒地认识到我国保险业发展中存在的问题和面临的困难，特别是对于促进我国保险业长期、健康发展方面仍然有许多的工作有待开展和完善，要更好地促进我国保险业的发展，应着重做好以下工作：一加强保险教育与宣传加强对国民保险知识的普及教育和宣传。

6.通过加强与新闻媒体的沟通和联系，积极开展保险知识宣传教育，不断扩大保险宣传的影响力，提高居民保险意识。

7.强化在校大学保险专业教育。随着我国保险的快速发展，对保险人才的要求也越来越高，为了适应新时代保险业对人才的需求，首先，注重保险理论研究和加强实践性教学。

8.其次，加强对国际接轨人才培养模式的探索。从而培养出更多的国际型保险人才，为我国的保险业做出更大贡献。加强对保险从业人员的在职教育。我国保险从业人员众多，但真正通过高校接受过专业保险教育的从业人员不多。为此，要大力鼓励保险从业人员通过自考、函授等社会考试继续深造，不断提高保险理论知识和从业素质；同时还应加强对从业人员的培训，通过组织保险人员从业资格考试等，提高从业人员的职业水平。

9.二转变保险服务内容随着市场经济的发展，服务质量、服务手段、服务水平已成为保险业发展的关键所在。今后保险市场的竞争，在人才竞争、产品竞争、服务竞争三者中，服务竞争将占重要位置。因此，保险业强化服务功能，提高社会形象，已是当务之急。提高全员的服务意识，培养员工的服务观念，树立一切服务于社会，服务于保户的宗旨，在保前、保中、保后活动中为保户提供优质的服务。

10.简化手续，提高办事效率。在设计业务操作流程上，应着眼于客户的方便性，投保手续实行一个窗口一次完成，减少客户不必要的麻烦。充实理赔服务内容，加快理赔速度，做到小额赔案立等可取，大额赔案送款上门。建立赔案首接责任制，实行谁第一个接到报案，从查勘、定损、赔付各项工作均由其负责协调并组织实施，减少内部周转环节，方便保户理赔。

11.设立赔款意见反馈表，加强监督检查，增加理赔工作透明度。三加强诚信建设，提高保险公司信誉加强对保险营销员的管理教育，树立保险业良好的社会形象。首先要抓紧保险企业信用“补课”。大力加强信用制度建设，形成诚信的制度规范和社会环境。1以市场交易人为主体的基础信用。就是要着力增强保险及保险企业在社会上的认同感和信任感；2以法律制度、国际惯例和商业习惯为主导的制度信用，当前第一位的是尽快建立全保险企业资信评估制度；3以政府监管为主的监督信用。

12.回应市场主体对政府寄托，依赖于个人以及全社会信用制度的建设。目前不管是从经济环境还是从法律环境来看，应该说构建个人信用制度的环境已经具备，其最终建立也将是不远的事情。

13.要坚持诚信为本，严厉惩戒失信行为，使诚信为本在保险业真正蔚然成风，首要的、最基础的、最管用的是真正在利益导向、利益机制——也就是在最根本的游戏规则上下功夫。

14.一方面使得重诚信、讲信用的企业和个人能够获利，能够得到好处，也就是使诚信成为有力的竞争手段、获利手段，使“诚者自成”；另一方面必须使做假、行骗的企业和个人无利可得，而且受到惩罚，就是要使失信付出代价，而且要使其成本足够大，使“巧诈不如拙诚”。

15.四加强保险监督加强保险监管。鉴于中国保险业起步较晚，对保险市场的政府监管宜采用严格监管的形式，以保护被保险人的利益。加强保险监管主要体现在监管组织和监管制度方面：从监管组织上看，中国保监会作为中国的政府监督机构应加强地方保险监管机构的建设，逐步在地方设立其派出机构，并进一步提高其监管人员的素质和监管水平；从监管制度上看，一是应充分吸收和利用国外、境外先进有效的监管理念与监督手段；二是应加强对监管机构及其工作人员的监督，并在条件成熟时，逐步由市场行为监管和偿付能力监管并重的监管原则过渡到以偿付能力监管为核心的监管原则。

16.2000年11月16日，中国保险行业协会成立，并通过了同业公约，但有待完善。1逐步完善中国保险的行业自律组织，如除了已成立的中国保险行业协会以外，还应建立保险代理人协会、保险经纪人协会、保险公估人协会，为行业自律提供组织保证；2制定保险行业自律组织的各种章程和制度；3检查各保险公司和保险中介人的经营行为，并及时纠正其违规行为。

17.完善保险公司的内控制度是完善保险公司制度的重要内容。中国保险公司的组织形式是股份有限公司和国有独资公司，因而，应按照《公司法》中关于有限责任公司和《保险法》的规定，建立现代企业制度，形成保险公司的内控制度，保证保险公司的合法经营、自负盈亏、自我发展机制的形成。

二.现在我国社会保险发展现状是怎样?越详细越好!!

1.我国社会保险现状．问题与对策我国社会保障体系包括:社会保险。优抚安置和社会互助等项内容。其中社会保险内容包括:养老保险。工伤保险和生育保险。当前我国社会保险的政策依据:养老保险:《关于统一城镇企业职工养老保险制度的决定》(1997国发26号)医疗保险:《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》(19912国发44号)失业保险:《失业保险条例》(1991国务院159号令)工伤保险:《企业职工工伤保险试行办法》(劳部发1996{66}号)生育保险:《企业职工生育保险试行办法》(劳部发1994{504}号)一。

2.我国社会保险的进展情况养老保险覆盖范围:城镇各类企业和职工。各类从业人员，企业化管理事业单位及其职工。全额拨款事业单位)制度模式:现收现付(统筹基金) 部分积累(个人帐户)缴费:20 (单位工资总额) 8 (本人工资)进展:(截止2000年9月底)参保职工总数:13016万人其中:在职职工:9954万人;离退休人员:3062万人;负担比:98:1全国平均费率:24 其中:用人单位:99 ;个人41 2000年1-9月份:基金收入:1571亿元。

3.基金支出:1544亿元。当期结余:27亿元累计结余:766亿元。养老金替代率:82 。按时足额发放率:91 2000年11月底:社会化发放人数:2634万人;社会化发放率:85 失业保险覆盖范围:城镇各类企业。

4.事业单位的全体职工。缴费:2 (单位工资总额) 1 (本人工资)待遇给付:职工失业后，可享受12-24个月的失业救济。进展:(截止2000年9月底)参保人数:10188万人其中:企业8442万人。事业1658万人应征基金764亿元，实收573亿元，收缴率768 登记失业人数575万人，失业率1 医疗保险覆盖范围:企业。

5.社会团体民办非企业单位及其职工。制度模式:社会统筹 个人帐户缴费:6 左右(单位工资总额) 2 (本人工资)进展:(截止2000年9月底)参保人数:1906万人其中:统帐结合999万人大病统筹909万人进展:(2000年1-9月份)统帐结合:基金应收45亿元，实收37亿元缴费基数人均482元/月大病统筹:基金应收23亿元，实收21亿元缴费基数人均415元/月。

6.支出14亿元，结余6亿元。工伤保险覆盖范围:城镇各类企业单位的全体职工。制度模式:现收现付缴费:1 (企业工资总额)差别费率:行业工伤事故及职业病风险程度的高低费率浮动费率:安全生产情况进展:(截止到2000年9月底)参统企业职工4129万人，比99年底增加169万人;平均费率:0。

7.8 13万人享受待遇，未参统企业仍实行企业责任制。生育保险覆盖范围:城镇各类企业单位的全部职工。制度模式:现收现付缴费:不超过工资总额1 (参保企业)待遇给付:孕产期医疗费用:检查费。并发症费用产假期间的生活津贴:按上年度平均工资100 发放。进展:(截止2000年9月底)参保职工2955万人，有20万人享受保险待遇。当前我国社会保险面临的问题保障水平低，与经济发展水平和企业。职工承受能力有差距a。企业社会保险成本分析:企业社会保险支出构成6 20 2 5 4 4 医疗养老失业工伤生育医疗补充养老补充总计35 。

8.结论:企业成本加大，负担加重b。个人缴费分析:个人缴费1 8 2 失业养老医疗总计11 。结论:个人负担比例高c。保障水平月平均养老金538元/人;月平均缴费工资623元/人养老金替代率:84 ，世界最高其中:河北。

9.河南等八个省超过100 由此形成提前退休比率达30 -33 。政策不完善，制度尚待规范a。养老保险:●现收现付与部分积累结合社会统筹基金 个人帐户基金全部用于发放养老金年缺口300亿元●企业负担重设计缺陷:个人帐户=个人缴费部分8 企业缴费部分(3 )现实情况:个人帐户=个人缴费部分(5 ) 企业缴费部分(6 )●提前退休――病退――特殊工种1836种，各行业自行规定没有规范――已破产――纺织压锭●余命计算方案设计余命以10年计算;退休年龄:女50岁(干部55岁)，男(60岁)但以大连测算为例:男女混合平均余命为155年，平均退休年龄65岁，寿命73岁b。

10.医疗保险:统筹起付标准(起付线):社平工资的10 左右(金额或比例)，相当于一个月工资最高支付限额(封顶线):社平工资的4倍左右(保险有限责任)(5~5万元)●结论:大病风险无法抵御●待遇水平:与原公费医疗和劳保医疗相比，水平下降较大劳动力市场建设滞后，用工不规范劳动力市场建设:规范劳动关系，规范用工制度←→社会保险关系用工合同工用工季节工非合同工农民工外来工用工不规范:无劳动合同，不缴费基金支撑能力薄弱●无积累:计划经济-→市场经济保险制度建立，无积累，以代际为主支付养老金●欠费严重:养老保险欠费:398亿元，涉及1/5企业失业保险欠费:67亿元;医疗保险欠费:20亿元●替代率高:养老保险年缺口300多亿元，养老基金收不抵支的超过20个省医疗保险费用增长过快，支付困难●风险预测和抵御能力差保险层次单一，多层次社会保险有待完善养老保险:仅建立基本养老保险制度医疗保险:仅建立基本医疗保险制度企业补充保险制度没有建立，不能满足需要社会保险法尚未出台，缺乏法律依据支持依法参保:目前，社会保险的强制特性没有得到真正体现，缺乏法律依据。

11.依法缴纳社会保险费及补缴欠费:对企业经营情况。准确了解，很大程度上依靠企业的财务报表和企业的自觉性，缺乏强制手段。基本管理:基金运营。基金流失社会保险管理体制不完善，管理手段落后管理体制:费率差别较大(最高为36 );统筹层次参差不齐;基金运营渠道单一，调拨。

12.划转不顺畅;不同统筹地区待遇标准差别较大;社会保险关系转移:仅统筹地区内可以转移，统筹地区之间无法转移(缴费年限计算。

13.个人帐户为空帐)管理手段:业务量大，并且要求准确性。及时性;管理手段的落后直接造成工作效率低，工作质量差;信息化管理还有待完善。对社会保险认识不足，制度推行难度大地方政府:对社会保险的意义和重要性没有充分的认识和重视;对社会保险与国家经济发展。

14.国企改革的密切联系认识不足。企业:对社会保险的强制特性及其分配机制不理解个人:不清楚社会保险与自己的权利义务关系三。采取的对策国务院已确定在辽宁进行完善城镇社会保障体系的试点●调整和完善城镇社会保障体系主要内容:――职工个人缴费比例8 ，全部计入个人帐户，企业缴费部分不再划入个人帐户，实帐运行――增加积累，减轻企业负担，计发与个人缴费挂钩。

15.――由现行的“三条保障线”向“两条保障线”并轨――各地也要选择一个县(市)进行试点●目的:改变模式上的缺陷加快建立独立于企业事业单位之外的社会保障体系完善社会保障体系的总目标是:建立独立于企业事业单位之外。

16.管理服务社会化的社会保障体系。资金来源多元化:确保主渠道:扩大覆盖面，提高收缴率。政府分配:各级财政调整支出结构探索基金运营渠道:国有资产变现。发行彩票等等保障制度规范化:规范和加强制度建设，适应逐步发展的社会保险需要管理服务社会化:养老保险:养老金实行社会化发放，退休人员纳入社区管理增强基金支撑能力，探索基金运营渠道一方面，进一步扩大社会保险覆盖范围，提高收缴率，统筹层次(1)在城镇强制推行以养老\失业\医疗保险为重点的社会保险;(扩面对象:全覆盖)(2)规范和健全社会保险基金统筹，逐步提高统筹层次，增强调节功能。

17.另一方面，开拓资金渠道，多渠道筹集社会保险基金(1)建立社会保障国家预算，调整财政预算支出结构(占财政预算的15-20 )(2)将征收利息税。

18.遗产税的收入充实社会保障基金;(3)通过回购。配售等形式变现部分国有资产(国有股减持。债转股)(4)探索社保基金投资运营的保值增值渠道，成立社会保险基金理事会，对个人帐户基金管理运营规范用工。

19.分配制度，促进以市场为导向的就业机制用工:从机制上解决企业职工社会保险关系建立的问题。即:建立劳动关系→保险关系→转移→接续→享受待遇分配制度:坚持效率优先。实行按劳分配为主体。多种分配方式并存的制度。就业:●围绕经济结构。产业结构调整，广开就业门路(如社区就业)●加强职业培训和再就业培训，提高就业能力●全面加强劳动力市场建设医疗保险制度。

20.医疗机构和药品生产流通体制三项改革要同步推进打破垄断，建立医疗费用的分担机制，医疗机构的竞争机制和药品流通的市场运行机制。

21.城镇职工基本医疗保险制度和医药卫生体制改革的总体目标是:用比较低廉的费用提供比较优质的医疗服务，努力满足广大人民群众基本医疗服务的需要。

22.●医疗保险制度改革的核心是建立分担机制●医疗机构和药品流通体制改革的核心是引入竞争机制●药品流通领域去掉“虚高“价，医疗机构实行医药分开核算，分别管理加大立法。

23.执法力度立法:修改完善《基本养老保险条例》和《劳动合同法》。政府部门，包括审计。劳动和社会保障等部门共同研究。执法:审计署2000年对14个省69户企业进行稽核。劳动保障部门:劳动监察。进一步完善管理体制全国信息系统建设，核心平台推广，地方计算机管理。风险预测业务流程↘↙计算机管理↗↑↖决策依据定期评价统计汇总推动多层次保险，提高保障水平养老保险:第一支柱:基本养老保险社会保险强制推行，政府行为第二支柱:补充养老保险由企业效益决定，目前的统筹外补贴，企业行为第三支柱:个人储蓄性保险、高收入者，个人行为医疗保险:基本医疗保险 补充医疗保险目标:第一支柱做到全覆盖第二支柱，即统筹外养老金向补充养老保险过渡，鼓励开展个人储蓄性保险9。

24.加强宣传，增加透明度，提高全社会的认识针对性:政府。个人社会保险意义的宣传。政策的宣传及信息反馈。养老金社会化发放医疗费用支付查询服务失业人员救济金领取投诉最低生活保障线举报统筹地区按月公布养老金发放情况

三.我国汽车保险发展形势？

1.随着汽车保有量的不断增长，汽车保险一定会有一长足发展，不过我国目前的保险业的发展还处于起步阶段，特别是汽车保险，存在着很多的问题，要在发展中不断地优化，摒弃行业内部的欺诈等不良行为，并且切实提高服务水平才能促进汽车保险业的长足健全的发展、壮大。

四.中国保险业的发展状况如何

1.从市场的角度目前的保险行业是个刚刚发展起来很朝阳的行业具有很大的市场特别缺乏专业人才具有很大的开发空间、从人们对保险的认识程度来看目前好多人对保险的作用和性质不是很了解大部分人不知道保险是做什么的随着精神文明和物质文明的不段发展人们的综合素质不断提高人们对保险的认识会越来越多这样更有利于保险的发展保险有社会管理功能对社会的发展起着推动作用我们国家的法律和法规都有利于保险业务的发展为保险业务的发展提供了空间所以中国的保险市场具有很大的开发空间