助经营主体提信心添活力 普惠保险仍需扩面提质

经济日报 记者 于 泳

国家金融监督管理总局数据显示，今年一季度，保险公司原保险保费收入1.9万亿元，同比增长9.2%；赔款与给付支出4932亿元，同比增长9.3%；新增保单件数158亿件，同比增长34.6%。

近年来，保险业主动承担社会责任，在大病保险、农业保险、小额人身保险等具有普惠性的保险产品和服务方面取得积极成效，保险服务覆盖面可得性、满意度逐步提高。

健全保险产品体系

普惠保险是我国普惠金融的重要组成部分，包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种形式。从产品类型看，普惠保险既包括了人身保险产品也包括了财产保险产品。国家金融监督管理总局局长李云泽日前指出，要大力发展普惠金融，助力经营主体提信心添活力。

在人身险领域，大病保险已经覆盖了12.2亿城乡居民，成为居民身体健康的重要保障。今年6月初，国家金融监督管理总局公布了调整后的保险公司总公司大病保险名单，共22家保险公司入围，包括12家人身险公司和10家财产险公司。

以中国人寿为例，截至2022年底，中国人寿承办的城乡居民大病保险项目有200余个，覆盖近3.5亿城乡居民。2022年城乡居民大病医疗保险赔付1800多万人次，赔款超250亿元。中国人寿保险股份有限公司总裁助理、董事会秘书赵国栋表示，中国人寿将大力发展商业健康保险，探索健康管理新模式，积极参与经办或承办基本医保、大病保险，服务健康中国建设。

在财产险领域，农业保险取得的成效令人瞩目。2022年，我国农业保险保费规模首次突破千亿元大关，增长超过20%。

中国人民财产保险股份有限公司总经理助理胡伟认为，保障粮食安全是农业保险最重要的政策目标，具有全局性、长期性、战略性意义。首先，保障好种子和耕地。种子是粮食生产的“芯片”，人保财险聚焦大豆、生猪等重点种源技术攻关领域，更大力度开办育种保险、扩大制种保险，促进种源自主可控。耕地是粮食生产的“命根子”，人保财险通过农田建设工程质量保险、损毁修复保险、农田水利保险等险种，服务高标准农田建设。其次，保障好新一轮粮食产能提升行动。人保财险进一步扩大三大主粮完全成本和种植收入保险开办范围，增强保障力度，助力全方位夯实粮食安全根基。

提升特定人群保障水平

专属普惠保险主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务。

新市民是我国城市化进程中的重要力量，但受户籍地、社保参保地等不同地区政策影响，新市民群体的保险保障缺口较大。原中国银保监会和中国人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，引导金融机构因地制宜开展产品和服务创新，加强对新市民群体在医疗、养老等方面的金融服务。

截至今年一季度末，专属商业养老保险规模保持增长，累计保费规模50.8亿元，投保件数42.9万件。其中，新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保超过6万件。中国保险行业协会数据显示，2022年保险业为新市民提供保险保障约289.3万亿元，服务个人客户的保单86.3亿件。

去年以来，以北京普惠健康保、上海沪惠保、深圳惠民保等为代表的“惠民保”产品先后扩展既往症保障责任，同时开放新市民群体投保。中国人寿再保险有限责任公司编制的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》显示，截至2022年底，“惠民保”已累计上市408款产品，覆盖29个省份共计150个城市，累计覆盖2.8亿人次，累计保费收入约307亿元。其中，2022年全年生效的保单量约为1.15亿件。

中再寿险产品开发处高级经理王明彦认为，“惠民保”要走好可持续发展之路，商业保险公司要从3方面着力。一是科学设计产品责任，以适当有效方式解决大众医疗保障需求，同时合理厘定产品价格。二是降低投保门槛，确保大众公平参与。三是用商业属性驱动“惠民保”业态的可持续发展，发挥自身在客户运营、理赔风控、健康管理、医疗产业融合等方面的专业能力，让更多患者的小病不拖成大病，让大病获取最优的治疗路径，进而提升医疗支付效率和社会运行效率。

与此同时，保险公司不断深化与政府部门的沟通合作，扩大普惠保险产品的覆盖面。记者在中国人寿福建省分公司采访了解到，福建国寿2022年学平险覆盖学生儿童248万人次，提供人身风险保障9635.54亿元。女性安康保险为33.01万人次特定群体提供人身风险保障1204.99亿元。

赵国栋表示，中国人寿接下来将积极推动普惠保险产品和服务供给，服务弱势群体和新业态人群。不断扩大保险覆盖面，积极为新市民创业就业、医疗养老等提供保险保障。

全力服务中小微企业

今年4月份，中再产险与人保财险联合推出为“专精特新”企业量身定制的专属综合保险，并通过再保险机制共担风险，共同推动保险业服务国家现代化产业体系建设。据中再产险总经理张仁江介绍，综合保险的保障范围涵盖财产损失、研发中断费用损失、雇主责任等方面，同时企业可结合自身需求灵活选择性投保关键研发设备保险、侵犯专利权责任保险、专利/商标被侵权损失保险、产品研发责任等保险，覆盖企业经营全过程的一揽子综合保障，助力企业分散研发创新等经营活动风险。

今年6月底，中国出口信用保险公司与工业和信息化部签署了《关于推动中小企业高质量发展的合作备忘录》，双方将围绕充分发挥出口信用保险对中小企业的支持作用，重点在强化政策引导、统筹配套资源、促进银保合作等6个方面开展务实合作。同时，中国信保各地营业机构将与各地工业和信息化主管部门建立协调合作机制，充分利用“政府+保险”的合作模式，为“专精特新”等优质中小企业提供全方位的保障和支持。

北京大学开展的第三方研究表明，2022年中国信保对中小微外贸企业的承保支持，直接和间接带动出口规模为3066亿美元，促进就业达420万人。今年前5个月，中国信保服务支持中小微外贸企业客户数已达15.3万家，支持企业出口规模同比增长20.1%。

保险业协会副会长王玉祥表示，保险业要全力提升普惠保险条线专业化经营和精细化管理水平，提升普惠保险条线价值贡献，打造普惠保险健康可持续发展模式。要更加深入研究和探索商业可持续的普惠保险模式，形成更多可复制、可推广的典型经验和标杆做法，探索普惠保险的商业可持续模式。