保费金融人寿保险问题

人寿保险保费融资如何运作?

人寿保险保费融资的工作原理是借钱支付人寿保险单的全部或部分到期保费。借钱支付人寿保险费可能听起来很奇怪，而且这当然不仅仅用于购买任何人寿保险。当某人对人寿保险有大量需求时，就会出现保费融资，而该人寿保险的成本总是相当可观。

考虑这样一种情况，一个富有的人发现他需要 3000 万美元的人寿保险，而这种保单的每年保费成本是 900,000 美元。他可以支付 900,000 美元(记住我说过这个，因为这很重要)，但他决定在他的银行业务关系的帮助下解决这个问题。他去找一家愿意每年借给他 90 万美元来支付保险费的银行。他将支付贷款累积的利息，并将人寿保险单的现金价值作为贷款抵押。

人寿保险保单的现金价值从保单开始就不会等于贷款总额，因此他还需要抵押他拥有的其他资产作为抵押，以满足银行发放贷款的要求。

好消息是他将以相对较低的借贷成本获得贷款。通常，贷款与LIBOR或Prime挂钩，外加一个小点差。这意味着保险的自付费用将是每年 900,000 美元保费的一小部分。例如，如果贷款的年利率为 2.25%，则保险的第一年自付费用将为 20,250 美元。但随着贷款余额的增加，这一数额每年都会增加，因此保单持有人/被保险人需要展望未来并制定“退出策略”。这种退出策略只是意味着他将向银行偿还全部贷款余额。