什么类型的人寿保险使用保费附加回报

Premium Rider 返回的成本是多少?

使用上面的例子，如果我们从定期人寿保单中删除保费附加险的回报，保费会下降到每年 1,200 美元。因此，附加险每年要花费保单持有人 2,560 美元。

把钱放在存钱罐里

人们经常会问，付费功能的回报是否值得。答案是主观的，这实际上取决于如果您选择退出骑手，您可以用省下的钱完成什么。

反对使用溢价回报功能的最常见论点是，您可以利用成本差异并将其投资于股票市场。声称这样做可能会在保费支付期结束时为您带来比退还的保费更多的钱。如果您确实选择退出高级附加险的回报并投资了储蓄，则假设您的投资不收取任何费用并且您对收益不缴纳税款，则您需要年复利 20 年的 3.5% 以匹配附加险提供的回报在投资中(这两个假设都极不可能)。

因此，在此示例中，您可以将高级附加险的回报视为每年节省 2,560 美元的保证 3.5% 的回报。如果您相信自己可以做得更好，那么您可以选择定期保险，并用 2,560 美元做任何您想做的事情。

其他退还保费的保险产品

虽然保费返还与定期人寿保险关系最为密切，但它并不完全是定期保险的一项功能。一些万能寿险保单将保费返还作为身故赔偿选项的一部分。如果您花时间研究万能寿险，您可能会了解到有两种标准的身故保险金选项。选项 1(有时是选项 A)是级别的身故赔偿选项。选项 2(有时是选项 B)是增加身故赔偿的选项(通常按保单的现金价值增加)。但是也有一些万能寿险保单也提供了第三种选择，这在某些方面是选项 2 的扩展或替代。这种“第三种”选择也是增加身故赔偿，但不是按现金价值增加，而是增加是保单持有人支付的保费。 退还保费身故赔偿选项。

此外，一些有保证的万能寿险保单提供保费附加条款/功能的回报。保证型万能寿险实际上是一种没有现金价值的永久性人寿保险(有些人喜欢称其为“无止境的定期寿险”)。使用这种保证型万能寿险，在支付一定数量的保费后，即可获得保费返还选项。例如，20年后，保单持有人可以选择取消保单，并从人寿保险公司收取他/她已缴付的所有保费。

终身人寿保险，ROP 的 OG

作为对寿险这一主题的技术博客，我们会非常失职，如果我们没有提到终身寿险，同时讨论溢价回报。终身人寿保单的现金退保价值是一种不可没收的利益，最初不仅旨在退还保单持有人取消保单时支付的保费，而且还迫使人寿保险公司分享他们从这些保费中赚取的部分利润(这就是为什么现金退保价值往往比保单持有人支付的保费更大的原因)。

因此，虽然终身保单本身没有保费功能的回报。实际上，他们确实完成了保费的退还，并且在大多数情况下，除了保单持有人支付的金额之外，他们还会以额外的美元返还保费。

还值得注意的是，拥有此功能的终身保单不会产生额外费用。终身人寿保单(从技术上讲，尽管有保证的万能人寿保险，但从技术上讲万能人寿保单)只是提供这种好处，而无需额外的附加费用。