1月18日2022年健康保险移植与购买新计划什么对您更有利

在健康不确定性不断上升的情况下，拥有足够的健康保险已成为每个人的必备条件。健康保险意识有所提高。并且有大量的人订阅了各种健康计划。但是，有时当前的保单或当前的保险公司因在需要时未提供所需的承保范围或所需的支持而使投保人失望。这种情况迫使投保人寻找另一家拥有更好记录的计划或保险公司。

虽然购买新计划的选项始终可用，但很少有人知道，就像手机号码移植一样，也可以将健康保险计划从一家公司移植到另一家公司。但这是可取的吗?

专家建议，人们应该首先尝试移植他/她的健康保险计划，而不是购买新的。

“先尝试移植，然后再考虑购买新的。SANA Insurance Brokers 的联合创始人 Srinath Mukherji 告诉 FE Online，移植在等待期和与无索赔奖金相关的保险金额增加等领域提供了连续性福利。

但是，重要的是要注意移植并不总是确定的。如果新的保险公司不愿意移植现有计划，人们可能会考虑购买额外的保单来补充保险。

“转移取决于新保险公司转移现有保单的意愿，以及转移的承保条件(包括额外的保费负担)。如果没有保险公司愿意移植该保单，或者如果规定的承保条件过高，那么请考虑购买额外的新保单以补充您的保险范围，”Mukherji 说。

“你可以在新政策的等待期结束后停止之前的政策。这可能需要在现有计划和新计划的等待期间支付更高的保费，但最大的优势是您将在此期间保持免受高额住院费用的影响，”他补充说。

分析移植原因

如果您想从一种保险切换到另一种保险，始终建议您移植旧的健康保险单。如上所述，当您移植健康保险单时，您可以享受更好的产品功能、更高的覆盖范围和更好的可服务性。移植健康保险单为投保人提供了灵活性，因为流程通常是无缝的。

但是，专家表示，在移植政策之前，重要的是要分析您为什么要这样做的原因。

“在移植或选择新策略之前，您需要分析移植的原因。当您对当前保险公司的服务不满意，或者缺乏透明度，或者当您觉得福利不符合要求时，移植健康保险单更有意义。但是，建议在之前进行彻底的市场调查，并从其他市场参与者那里适当地检查选项。移植的主要 USP 是，您可以在之前的保单中积累的原有疾病的等待期方面获得连续性利益，”Alliance Insurance Brokers 的联合创始人兼董事 Aatur Thakkar。

考虑移植的原因

当您应该考虑移植到新计划时，有几个原因。

“当您当前的保险公司没有为您提供所需的支持或适当的解决方案时，当您当前的保险公司没有为您提供针对特定医疗问题的足够保险时，当保单中提到的计划承保范围没有完全透明或披露时文件，当您从其他保险公司获得更好的保险/福利计划选项时，最后当您当前的保险公司的计划具有较高的保费率，并且与其他保险费率相对较低的计划具有相似的利益时，”Rakesh Goyal，总监，普罗布斯保险说。

“转移您当前健康计划的其他原因可能是，如果您当前的计划仅向个人提供保险，并且您希望在婚后、换工作或更改地址期间将您的配偶添加到您的计划中(如果没有更好的选择新地区的网络医院)。人们还应确保在移植到另一个计划之前仔细阅读政策文件，因为有可能将信用额度(用于有时限的排除或预先存在的疾病)从您当前的计划转移到新计划，“他补充道。

移植前要考虑的关键点

患有既往疾病 (PED) 的保单持有人应首先检查是否可以转入新的保险公司，以及保险公司是否需要进行医疗前筛查。大多数新保单的 PED 等待期最长为 4 年，在此期间客户将无法索取任何相关费用。

另一方面，移植可以通过连续性好处发生，即放弃已经花费的等待期。

例如，如果您的保单有效期为 4 年，则您现有计划中与 PED 相关的等待期应该基本结束。当您将此保单移植到新保单时，新保险公司将不会再次重新开始您的等待期。相反，它会将您视为已经在新政策中度过了 4 年。然而，Mukherji 说，由于住院风险更高，大多数保险公司都不愿接受 PED 移植。

移植时的年龄

鉴于老年人敏感的健康状况和所涉及的风险，大多数保险公司都不愿批准老年人的保险。对于无法移植计划的老年人，建议考虑购买额外的新计划。不用说，年轻时携带或购买保单总是更好。

保额变动

“在某些情况下，新保险公司可能无法提供与现有保单相同的保险金额。在这种情况下，被保险人将不得不选择最接近的较高保险金额，而差额金额将被视为“新”申请。这意味着新计划中提到的所有条款和条件(例如等待期、子限制(如果有的话)等)都将适用于差异金额，”Mukherji 说。

更高的保险金额需要满足新保险公司发布的承保和医疗指南。根据新保险公司的承保决定，申请可以按面值或附加保费/共付额接受，或者如果保险风险似乎太高，则可能会被拒绝。

“现有计划应在移植时生效：移植过程平均需要 45-60 天才能生效。因此，受保成员必须确保提前启动移植过程，例如在续订日期前 1-2 个月，”Mukherji 说。